קרן כספית כשרה או פיקדון בנקאי, מה עדיף, פיננסית והלכתית

במאמר זה נסביר מהי קרן כספית כשרה, מהו פיקדון בנקאי, מה היתרונות שיש לכל אחד, ומה הפתרונות ההלכתיים מבחינת ריבית לכל מוצר.

מהי קרן כספית כשרה

ראשית נבאר מהי קרן כספית.

קרן כספית נוצרת על ידי חברת השקעות שמאגדת כספי השקעות ממשקיעים בבורסה לניירות ערך.

המשקיעים מזרימים כסף לקרן, וחברת ההשקעות רוכשת איתם השקעות סולדיות.

סוג ההשקעות בקרן כספית

קרן כספית משקיעה בהלוואות שונות לבנקים.

מכיוון שהקרן מציעה לבנק סכומים מאוד גדולים, היא תקבל ריבית טובה בהרבה מלקוח פרטי שיבוא לבנק ויתן לו את כספו בפיקדון.

מלבד זאת הקרן משקיעה במק"מ שונים (מלווה קצר מועד).

כמו כן, סכום קטן הקרן תשקיע באג"ח קונצרני בדירוג גבוה על מנת להיטיב את התשואות של הקרן.

רמת הרווחיות של קרן כספית

קרן כספית תניב כיום (3/9/24) בין 4.2 ל4.4 אחוזים שנתיים על הכסף.

ניתן לפדות קרן כספית על בסיס יומי, בשונה מפיקדון שצריך לסגור לתקופה אם נרצה לקבל תשואה טובה.

לצורך העניין, לקוח שיבוא לבדו לבנק ויבקש פיקדון יומי יקבל בין 1-3 אחוזים שנתיים, כך שבקרן כספית הוא יקבל בין 1% ל3.5% יותר מבבנק.

אמנם, בפיקדון שנתי, הבנקים עלולים לתת תשואה יותר טובה מקרן כספית, וכן בפיקדון חודשי לעיתים הבנק נותן תשואה גבוהה יותר.

חשוב לדעת שככל שתפקידו סכום יותר גדול, הבנק ייתן לכם תשואה גבוהה יותר.

מס רווחים על ריביות

יש לקחת בחשבון שיש מס רווחים על הכנסה מריביות.

בפיקדון בנקאי המיסוי הוא 15% על הרווחים שהרוויחו מהריבית של הבנק.

בקרן כספית המיסוי הוא 25% כמו על ניירות ערך.

אמנם, יש לדעת שבפיקדון בנקאי המס הוא תשלום ברוטו ללא התחשבות באינפלציה.

מה שאין כן בקרן כספית תשלום המס הוא תשלום מהנטו, לאחר קיזוז האינפלציה.

לדוגמא:

אם קרן הכספית שלכם הניבה 4% שנתי והאינפלציה הייתה 4% שנתי, לא תשלמו מס.

אם קרן הכספית הניבה 4% שנתי, והאינלפציה הייתה 3%, תשלמו 25% מס על רווח של 1% בלבד מהכסף, דהיינו 0.25% מס.

בשונה מפיקדון בנקאי שתמיד תשלמו 15% מס על כל הרווחים.

היתר עסקה בפיקדון בנקאי

לבנקים בישראל יש היתר עסקה, אבל ראוי לעשות היתר עסקה פרטי עם הבנק.

בנק לאומי ובנק וואן זירו הסדירו אפשרות של עריכת היתר עסקה פרטי מהודר עם הבנק.

בשאר הבנקים יש היתר עסקה כללי. ניתן לשלוח לבנק היתר עסקה במייל, אך זה פחות מהודר. להסבר מפורט כיצד לנהוג לחץ כאן.

היתר עסקה בקרן כספית כשרה

קרן כספית כשרה מקפידה להשקיע דווקא באג"ח שיש לחברות המנפיקות היתר עסקה.

כמו כן הם נותנים הלוואות רק לבנקים שיש להם היתר עסקה (בישראל לכל הבנקים יש היתר עסקה).

לכאורה ההשקעה בקרן כספית כשרה אינה כוללת היתר עסקה פרטי, במיוחד לאור העובדה שהם קונים אג"ח של חברות שיש להם רק היתר עסקה כללי.

אמנם, זה שהקרן מוגדרת קרן כספית כשרה נותן משמעות חזקה הרבה יותר להיתר העסקה מעבר להיתר עסקה כללי, שהרי הקרן מצהירה על עצמה שהיא פועלת לפי היתר עסקה, ולכן היא נקראת קרן כשרה, והמשקיעים מגיעים על דעת זה שהקרן כשרה.

ומכיוון שהקרן כספית זה הגוף המלווה, יש להם כוח לקבוע שכל העסקאות שלהם על פי היתר עסקה מעבר להיתר עסקה הכללי של האג"ח.

לדף הבית ולעריכת היתרי עסקה לעסקים ופרטיים לחץ כאן.

למאמר כיצד לערוך היתר עסקה עם הבנק לחץ כאן.

למאמר נוסף בהשוואה של קרן כספית לעומת פקדונות מאתר מדרג לחץ כאן.

לרשימת הקרנות הכספיות באתר פאונדר לחץ כאן

לקרן כספית כשרה הראל לחץ כאן

לקרן כספית כשרה מיטב לחץ כאן

לזו של מגדל הכשרה  לחץ כאן

וקרן כספית אלטשולר שחם כשרה לחץ כאן

(שימו לב שזו של אלטשולר היא ללא אג"ח קונצרני, מומלץ לבדוק את התשואות).