איסור ריבית למשלם בתשלומים (טרשא)

מַאֲמָר יא

במאמר זה נדון באיסור ריבית למשלם בתשלומים, או למשלם מאוחר לאחר קבלת המוצר, איסור זה נקרא "טרשא" ונרחיב במאמר הזה בבעיות ובפתרונות.

הֶסְבֵּר הַגְּזֵרָה וְהַגְדָּרָתָהּ

מַהוּת הָאִסּוּר וְטַעְמוֹ

הַמּוֹכֵר חֵפֶץ בְּמֵאָה שְׁקָלִים וְלַקּוֹנֶה אֵין כֶּסֶף לְשַׁלֵּם בִּשְׁעַת הַקְּנִיָּה,

אָסוּר לַמּוֹכֵר לִדְחוֹת אֶת הַתַּשְׁלוּם וְעֵקֶב כָּךְ לִדְרֹשׁ מְחִיר גָּבוֹהַּ יוֹתֵר עֲבוּר הַחֵפֶץ[1].

מְיַקֵּר הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים

אָסוּר לְהַצִּיעַ לִמְכִירָה מַחְשֵׁב בְּאַלְפַּיִם שְׁקָלִים לִמְשַׁלֵּם בִּשְׁעַת הַקְּנִיָּה, וּבְאַלְפַּיִם וּמָאתַיִם שְׁקָלִים לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים.

אֹפֶן הַמֻּתָּר – "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

יֵשׁ אֹפֶן שֶׁמֻּתָּר לְיַקֵּר אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מְאֻחָר.

וְהוּא, בְּחֵפֶץ שֶׁאֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה. בְּכָזֶה חֵפֶץ מֻתָּר לַמּוֹכֵר לִקְבֹּעַ אֵיזֶה מְחִיר שֶׁיִּרְצֶה,

מִכֵּיוָן שֶׁכָּל מְחִיר שֶׁיִּקְבַּע הוּא נָכוֹן, שֶׁהֲרֵי אֵין לוֹ שׁוּמָא, וּבִלְבַד שֶׁלֹּא יֵרָאֶה כְּרִבִּית[2] וּכְפִי שֶׁנְּבָאֵר.

שְׁנֵי אֳפָנִים לְ"אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

יֵשׁ שְׁנֵי אֳפָנִים לְ"אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה":

• • חֵפֶץ שֶׁאֵין לוֹ שׁוּמָא יְדוּעָה, כְּמוֹ רֶכֶב יָד שְׁנִיָּה אוֹ בַּעַל חַיִּים שֶׁמְּחִירוֹ מִשְׁתַּנֶּה מִפְּרִיט לִפְרִיט.
  • חֵפֶץ שֶׁנִּמְכָּר בַּחֲנוּת בִּטְוַח מְחִירִים, כְּגוֹן עֲגָלָה, שֶׁחֵלֶק מֵהַחֲנֻיּוֹת מוֹכְרוֹת אוֹתָהּ בִּ-3,500 שְׁקָלִים וְחֵלֶק בְּ-4,000 שְׁקָלִים. בְּתוֹךְ אוֹתוֹ הַטְּוָח, מֻתָּר לַמּוֹכֵר לִקְבֹּעַ אֵיזֶה מְחִיר שֶׁיִּרְצֶה[3].

הַגְבָּלוֹת לַהֶתֵּר שֶׁל "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

יֵשׁ שְׁתֵּי הַגְבָּלוֹת לַהֶתֵּר הַנַּ"ל:

לֹא יְפָרֵשׁ: דְּהַיְנוּ, שֶׁהַמּוֹכֵר לֹא יֹאמַר "אִם תְּשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן, דְּהַיְנוּ מִיָּד, מְחִיר הַחֵפֶץ יִהְיֶה 3,500 שְׁקָלִים,

וְאִם תְּשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים, מְחִיר הַחֵפֶץ יִהְיֶה 3,800 שְׁקָלִים"[4].

בִּמְקוֹם זֹאת, יִשְׁאַל כָּל קוֹנֶה כֵּיצַד הוּא מְעֻנְיָן לְשַׁלֵּם. אִם הַקּוֹנֶה מְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן, יֹאמַר לוֹ שֶׁהַמְּחִיר הוּא 3,500 שְׁקָלִים,

וְאִם בְּתַשְׁלוּמִים, יֹאמַר לוֹ שֶׁהַמְּחִיר הוּא 3,800 שְׁקָלִים[5].

לֹא יַעֲלֵהוּ הַרְבֵּה: דְּהַיְנוּ, שֶׁהַהֶפְרֵשׁ בֵּין הַמְּחִיר הָרָגִיל לְכָזֶה חֵפֶץ לְבֵין הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים לֹא יַגִּיעַ לְ20%[6].

לְדֻגְמָא, אִם הַמְּחִיר הַהֶגְיוֹנִי לְכָזֶה חֵפֶץ הוּא 3,500 שְׁקָלִים,

הַמְּחִיר הַמֵּרַבִּי לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים יָכוֹל לִהְיוֹת 4,199 שְׁקָלִים וְלֹא יוֹתֵר.

מְחִיר שׁוֹנֶה לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן אוֹ בְּאַשְׁרַאי

מוֹכֵר בַּחֲנוּת שֶׁקּוֹבֵעַ מְחִיר לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן וּמְחִיר יָקָר יוֹתֵר לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי,

אִם הַסִּבָּה לְהֶפְרֵשֵׁי הַמְּחִירִים הִיא הָעֲמָלָה שֶׁל חֶבְרוֹת הָאַשְׁרַאי, אֵין בָּזֶה אִסּוּר רִבִּית.

עַד שְׁנֵי אֲחוּזִים, נִתָּן בְּוַדַּאי לְהַנִּיחַ שֶׁהֶפְרֵשֵׁי הַמְּחִירִים הֵם בַּעֲבוּר הָעֲמָלָה שֶׁל חֶבְרוֹת הָאַשְׁרַאי.

אִם הַסִּבָּה לְהֶפְרֵשֵׁי הַמְּחִירִים הִיא, מִכֵּיוָן שֶׁבְּאַשְׁרַאי הַמּוֹכֵר מְקַבֵּל אֶת הַכֶּסֶף מְאֻחָר יוֹתֵר מֵאֲשֶׁר בִּמְזֻמָּן, יֵשׁ אִסּוּר רִבִּית בְּהַגְדָּלַת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי.

וְיֵשׁ לְחַלֵּק בֵּין שְׁנֵי מַצָּבִים:

מְיַקֵּר הַמְּחִיר לְאַשְׁרַאי

כְּשֶׁהַמְּחִיר הָרִשְׁמִי בַּחֲנֻיּוֹת הוּא כְּמוֹ הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן, אֲבָל הַמּוֹכֵר דּוֹרֵשׁ הוֹסָפָה בַּתַּשְׁלוּם לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי, עֵקֶב הַתַּשְׁלוּם הַמְאֻחָר, אָסוּר.

הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן

כְּשֶׁהַמְּחִיר הָרִשְׁמִי בַּחֲנֻיּוֹת[7] הוּא כְּמוֹ הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי,

וְהַמּוֹכֵר רַק נוֹתֵן הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן, מִפְּנֵי שֶׁמְּקַבֵּל אֶת הַתַּשְׁלוּם מִיָּד וְלֹא בְּסוֹף הַחֹדֶשׁ כְּמוֹ בְּאַשְׁרַאי, נֶחְלְקוּ בָּזֶה הַפּוֹסְקִים.

יֵשׁ הַמַּתִּירִים לְשַׁלֵּם גַּם בְּאַשְׁרַאי, מִכֵּיוָן שֶׁאֵין כָּאן "רִבִּית" לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי, אֶלָּא רַק הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן[8].

וְיֵשׁ שֶׁפָּסְקוּ, שֶׁגַּם בְּמַצָּב כָּזֶה אָסוּר לְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי,

וְיֵשׁ לְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן בִּלְבַד, אֶלָּא אִם כֵּן יֵשׁ לַחֲנוּת הֶתֵּר עִסְקָה כַּהֲלָכָה[9].

הֲנָחַת מְזֻמָּן בְּתַחֲנַת דֶּלֶק

תַּחֲנַת דֶּלֶק שֶׁמְּפַרְסֶמֶת מְחִירִים שׁוֹנִים לְאַשְׁרַאי וְלִמְזֻמָּן וְהַמְּחִיר לִמְזֻמָּן נָמוּךְ יוֹתֵר,

עַד 2% הֲנָחָה מֵהַמְּחִיר הַגָּבוֹהַּ וַדַּאי אֶפְשָׁר לְהַנִּיחַ שֶׁהַהֲנָחָה הִיא בַּעֲבוּר הָעֲמָלָה.

מֵעַל 2% הִגַּעְנוּ לְמַחֲלֹקֶת הַפּוֹסְקִים לְעֵיל אִם אֶפְשָׁר לִקְנוֹת בְּאַשְׁרַאי,

מִכֵּיוָן שֶׁהַמְּחִיר הָרִשְׁמִי בְּתַחֲנוֹת דֶּלֶק הוּא לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי, אֶלָּא שֶׁהֵם נוֹתְנִים הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן.

אַשְׁרַאי בִּמְכוֹנַת פַּחִיּוֹת

מְכוֹנָה לְמִמְכַּר פַּחִיּוֹת וְכַדּוֹמֶה שֶׁיֵּשׁ בָּהּ מִתְקָן לְקַבָּלַת כַּרְטִיסֵי אַשְׁרַאי וְעַל הַמִּשְׁתַּמֵּשׁ בַּמִּתְקָן לְהוֹסִיף בַּתַּשְׁלוּם,

אֶפְשָׁר לְהַנִּיחַ שֶׁהַתּוֹסֶפֶת לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי הִיא עֲבוּר עֲלוּת הַשִּׁמּוּשׁ הַגְּבוֹהָה שֶׁל הַמּוֹכֵר בְּשֵׁרוּתֵי הָאַשְׁרַאי בְּמִתְקָנִים אֵלֶּה[10].

שִׁנּוּי חֹק הָאַשְׁרַאי וְהַהֲלָכָה לְמַעֲשֶׂה

לָאַחֲרוֹנָה הִשְׁתַּנָּה הַחֹק שֶׁל כַּרְטִיסֵי הָאַשְׁרַאי,

וּבַעֲלֵי הַחֲנֻיּוֹת יְכוֹלִים לְקַבֵּל אֶת הַכֶּסֶף מֵחֶבְרַת הָאַשְׁרַאי תּוֹךְ יָמִים סְפוּרִים בִּלְבַד. מִמֵּילָא בְּהַרְבֵּה מִקְרִים לֹא יִהְיֶה הֶבְדֵּל בַּמְּחִיר בֵּין מְזֻמָּן לְאַשְׁרַאי.

בְּמִקְרֶה שֶׁכֵּן יִהְיֶה הֶבְדֵּל, יִתָּכֵן שֶׁהוּא לֹא בִּגְלַל הַהַמְתָּנָה לַכֶּסֶף,

אֶלָּא בִּגְלַל שִׁקּוּלִים אֲחֵרִים, וְיֵשׁ לָדוּן בְּכָל מִקְרֶה לְגוּפוֹ.

הֶתֵּר עִסְקָה

עֵסֶק שֶׁיֵּשׁ לוֹ הֶתֵּר עִסְקָה יָכוֹל לָקַחַת מְחִיר יָקָר לַמְּשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים לְפִי תְּנָאֵי הַהֶתֵּר עִסְקָה.

למאמרים נוספים בהלכות ריבית לחץ כאן

אני מפנה למאמר נוסף בעניין מכירה בתשלומים של הרב דניאל וולף, לחץ כאן.

לעריכת היתרי עסקה לעסקים ופרטיים, וייעוץ בהלכות ריבית כנסו לדף הבית, לחץ כאן.

הערות בנושא איסור ריבית למשלם בתשלומים (טרשא)

[1] גמ' סה. וְעַיֵּן תוס' סג ע"ב שו"ע סִימָן קעג סָעִיף א, ע"ש בְּכָל פְּרָטֵי הַדִּינִים.

[2] שָׁם.

[3] מו"ר הגר"פ וִינְד שְׁלִיטָ"א, וְנִתְבָּאֵר לְעֵיל בְּפֶרֶק ט, ע"ש וּבַהֶעָרָה.

[4] רְמָ"א שָׁם.

[5] רְמָ"א שָׁם.

[6] עַיֵּן שו"ע סִימָן קעג סָעִיף א, וְעַיֵּן בְּפִתְחֵי תְּשׁוּבָה סִימָן קעג ס"ק ד שֶׁמְּצַיֵּן לִתְשׁוּבַת בֵּית אֶפְרַיִם בְּשֵׁם כְּנֶסֶת הַגְּדוֹלָה. הָעִנְיָן בְּ"מַעֲלֵהוּ הַרְבֵּה" הוּא, שֶׁהַמַּעֲלֶה אֶת הַמְּחִיר בְּשִׁשִּׁית מִלְּבַר, דְּהַיְנוּ 20% מֵהָעֵרֶךְ הַמְּקוֹרִי, שֶׁזֶּה דְּמֵי אוֹנָאָה, נִכָּר לַכֹּל שֶׁהַמְּחִיר הַיָּקָר הוּא בַּעֲבוּר הַתַּשְׁלוּם הַמְאֻחָר.

[7] אִם אֵין בְּכָל הַחֲנֻיּוֹת מְחִיר רִשְׁמִי, אֶלָּא כָּל אֶחָד מוֹכֵר בַּחֲנוּת בִּמְחִיר אַחֵר, נוּכַל לָדַעַת אֶת מְחִירוֹ הָאֲמִתִּי שֶׁל הַמּוּצָר בַּחֲנוּת הַזֹּאת לְפִי אֵיךְ שֶׁהַמּוֹכֵר מַצִּיג אֶת הַמְּחִיר:

הַמּוֹכֵר מְפַרְסֵם בְּאֹפֶן רִשְׁמִי אֶת הַמְּחִיר שֶׁל הָאַשְׁרַאי, זֶהוּ הַמְּחִיר הָרִשְׁמִי וּמֻתָּר לַעֲשׂוֹת הֲנָחַת מְזֻמָּן לְחֵלֶק מֵהַפּוֹסְקִים.

אִם הוּא מְפַרְסֵם מֵרֹאשׁ אֶת הַמְּחִיר שֶׁל הַמְזֻמָּן, זֶהוּ הַמְּחִיר הָרִשְׁמִי וְאָסוּר לְכָל הַפּוֹסְקִים לִדְרֹשׁ תַּשְׁלוּם נוֹסָף בַּעֲבוּר הָאַשְׁרַאי.

וְאִם הוּא מְפַרְסֵם מֵרֹאשׁ שְׁנֵי מְחִירִים, מְחִיר לִמְזֻמָּן וּמְחִיר לְאַשְׁרַאי, גַּם כֵּן אָסוּר לְכָל הַפּוֹסְקִים לִדְרֹשׁ אֶת הַתּוֹסֶפֶת בַּעֲבוּר הָאַשְׁרַאי.

[8] חָכְמַת אָדָם סִימָן קלט סָעִיף ה וּמַחֲנֵה אֶפְרַיִם סִימָן לא, וְכֵן רָאִיתִי שֶׁפָּסַק הגריש"א זַצַ"ל. עַיֵּן בְּפִסְקֵי הגרי"ש הִלְכוֹת רִבִּית סָעִיף מד.

[9] רַמְבַּ"ן בַּמִּלְחָמוֹת ב"מ סה ע"א, מִשְׁנֶה לַמֶּלֶךְ פ"ח מֵהִלְכוֹת מַלְוֶה וְלוֹוֶה ה"א, ושו"ע הָרַב הִלְכוֹת רִבִּית סָעִיף יח. עַיֵּן בְּסֵפֶר רִבִּית הֲלָכָה לְמַעֲשֶׂה פֶּרֶק י הֲלָכָה ד וּבְהֶעָרָה ב שֶׁהֵבִיא עוֹד פּוֹסְקִים שֶׁמַּחְמִירִים, וְלָכֵן פָּסַק בַּסּוֹף לְהַחְמִיר כְּרֹב הַפּוֹסְקִים וְכֵן מוֹרֶה מו"ר הגר"ע פְרִיד שְׁלִיטָ"א.

[10] כָּךְ הֵבַנְתִּי מִבְּדִיקָה בְּכַמָּה חֲבָרוֹת.