איך משפרים דירוג אשראי, מהו דירוג אשראי, ולמה צריך אותו

במאמר זה נסביר מהו דירוג אשראי, למה משתמשים בדירוג האשראי, ואיך משפרים את דירוג האשראי.

מי שיפעל לפי הכללים במאמר הזה, סביר להניח שיקבל הלוואות בקלות ובריבית טובה.

בקצרה, יש שני חברות שמדרגות, ונותנות לנו ציון שקובע כמה אפשר לסמוך עלינו שנחזיר הלוואה בזמן.

בחברת B&D דירוג האשראי נע בין 0 – 1000, כשהציון 0 זה גרוע, ו1000 זה מצוין.

ובחברת BDI דירוג האשראי נע בין 300-850 כשמ720-730 דירוג האשראי הוא מצוין ו782 זה המקסימום.

תיכף נרחיב בהסבר מהו דירוג אשראי.

למה צריך דירוג אשראי

כשאנחנו רוצים לקחת הלוואה, המלווה, בין אם זה הבנק, חברת אשראי, או הלוואות מחברות פרטיות שונות, ירצו לדעת כמה אפשר לסמוך עלינו שבאמת נחזיר את החוב בזמן.

יש כמה דברים חשובים מאוד שישכנעו את המלווה להלוות לנו.

• כמה נכסים יש לנו, האם אנחנו עשירים.
• הכנסות קבועות – האם יש לנו הכנסות קבועות ורשמיות, כגון ממשכורת או שכר דירה.
• דירוג האשראי, הדירוג לא קובע כמה אנחנו עשירים אלא כמה אנחנו אמינים.

החברות משתמשות בדירוג האשראי כדי להחליט האם לתת ללווה הלוואה, ובאיזה גובה החזר ייתנו לו הלוואה.

יכול להיות אדם שיחליטו כלל לא לתת לו הלוואה כי הוא לא נראה אמין.

ויכול להיות אדם שיחליטו לתת לו הלוואה, אבל מכיוון שהסיכון שהוא לא יחזיר גבוה, ייתנו לו את ההלוואה בריבית מאוד גבוהה.

לקוח שדירוג האשראי שלו גבוה, יקבל הלוואות גבוהות בריבית נמוכה.

מהו דירוג אשראי

דירוג האשראי בעצם נלקח מכל חברות נתוני האשראי בישראל, בנקים, חברות אשראי וכו'.

כל פעולה שיש לה משמעות לגבי האמינות של הלקוח בתור לווה תירשם במאגר נתוני האשראי ותשפיע על ההלוואה הבאה שלנו.

דירוג האשראי נקבע לפי כמה פרמטריים, חלקם קריטיים, חלק חשובים אך לא קריטיים, וחלקם משפיעים על הדירוג אבל החשיבות שלהם זניחה.

המכנה המשותף בין כל הפרמטרים הוא שהם נותנים לחברת האשראי את ההבנה האם מדובר באדם אמין שכדאי להלוות לו,

או שמא באדם בעייתי בקבוצת סיכון שלא כדאי להלוות לו.

דירוג האשראי טוב בחברת BDI הוא החל מ660 נקודות. ודירוג אשראי מעולה הוא החל מ720-730 נקודות.

פרמטרים קריטיים בקביעת דירוג האשראי

צ'ק שחזר או הוראת קבע שחזרה – פגיעה קריטית בדירוג האשראי

מי שחזר לו צ'ק או הוראת קבע ברמה של הרשאה לחיוב חשבון, כמו שעושים לכרטיס אשראי או למעון ומוסדות לימודים, זהו כתם קריטי על דירוג האשראי.

וכן הלוואות ותשלומים שחוזרים, אלו פגיעות קריטיות בדירוג האשראי.

הסיבה היא מכיוון שזה מוכיח על התנהלות לא תקנית.

ומעבר לכך, בנק שיש לו יחסים טובים עם לקוח, הבנק לא יחזיר סתם את הצ'ק אלא יכבד אותו באופן חד פעמי (וגם יזהיר את הלקוח מההתנהלות הלא נכונה).

אם הבנק החזיר את הצ'ק זה סימן שהבנק לא מעריך את הלקוח בתור אדם שאפשר לסמוך עליו שמחזיר חובות.

כמובן, ככל שחוזרים יותר צ'קים והרשאות דירוג האשראי ירד יותר ויותר.

לכן יש סבירות גבוהה שהלקוח יסורב אצל חברות האשראי.

הבדל בין הרשאה לחיוב חשבון להעברה מחזורית

יש לציין ש"העברה מחזורית" אינה הוראת קבע, אלא העברה שחוזרת על עצמה באופן קבוע בכל חודש.

אם לא יהיה כסף בחשבון, הכסף לא יעבור, אבל זה לא יפגע כלל בדירוג האשראי, כי זה פשוט כמו שאין כסף להעברה רגילה.

רק הוראת קבע בהרשאה לחיוב חשבון תפגע בדירוג האשראי.

איך משפרים את דירוג האשראי, כשחזר לנו צ'ק ללא כיסוי

אדם שנתן צ'ק שאין לו עליו כיסוי, או הוראת קבע ללא כיסוי, במקרים נורמליים הבנק יתקשר לספר על כך, לפני שהוא מחזיר את הצ'ק.

הדבר הנכון לעשות הוא לבקש מהבנק שיפתח מסגרת זמנית, או שייתן הלוואה זמנית כדי שהצ'ק לא יחזור.

כמו כן, ניתן להפקיד מזומן  או לעשות העברת זה"ב מחשבון אחר מיידית כדי שהצ'ק יכובד.

במקרה שיש סיבה מוצדקת לבטל את הצ'ק, כגון שהיה אמור לקבל תמורה עבור הצ'ק ולא קיבל, ניתן לבטל את הצ'ק.

במקרה שבעל החשבון מבטל את הצ'ק דירוג האשראי לא נפגע, אך זו עלולה להיות עבירה פלילית לבטל צ'ק ללא סיבה מוצדקת.

עיקול על החשבון – פגיעה קריטית בדירוג האשראי

אדם שעיקלו לו את החשבון, העיקול עלול לפגוע דרסטית בדירוג האשראי שלו.

אדם שעיקלו לו את החשבון, לא יוכל לכבד צ'קים שנתן בעבר, וכן לא יוכל לכבד הוראות קבע קבועות מהחשבון, וממילא ייפגע לו דירוג האשראי.

בנוסף, עצם העיקול עלול לפגוע בדירוג האשראי שלו, זה תלוי בכל מיני פרמטרים.

סביר להניח שימצא את עצמו מסורב לקבל הלוואה מכל חברות האשראי.

איך משפרים את דירוג האשראי כשמעקלים לנו את החשבון

ראשית יש להסיר את העיקול כמה שיותר מהר.

בנוסף, יש להתקשר מיד למנהל הסניף ולבקש ממנו שלא יחזיר צ'קים והרשאות – זה בשליטתו.

כמו כן, כדי שלא יפגע דירוג האשראי, אם אפשר, יש לערער על העיקול.

לדוגמא, אדם שקיבל דוח חניה שלא ידע עליו ועיקלו לו את החשבון,

או שלא שילם מס רכישה וכדו' וזה גרם לכך שעיקלו לו את החשבון,

יש לערער על כך לבנק ישראל כדי שלא יורידו לו את דירוג האשראי.

למשך כמה זמן ההתנהלות הכושלת שלנו פוגעת בדירוג האשראי

כתמים אלו, בפרמטרים הקריטיים בקביעת הדירוג יהיו למשך שלש שנים.

פרמטרים שפוגעים בדירוג האשראי באופן משמעותי אך לא קריטי

ישנם כמה דברים נוספים שיקבעו לנו את דירוג האשראי.

דברים אלו חשובים, אך אינם מהווים פגיעה קריטית בדירוג האשראי.

מי שלא יעמוד בפרמטרים האלו, סביר להניח שיוכל לקבל הלוואה מוגבלת מהבנק וחברות האשראי.

אמנם הריבית תהיה גבוהה יותר מכיוון שהלקוח נמצא בקבוצת סיכון.

חריגה שאינה מאושרת – פגיעה משמעותית בדירוג האשראי

כל לקוח יכול לבחור לעשות מסגרת לחשבון שלו. לדוגמא, הלקוח מסכם עם הבנק שמותר לו להיות במינוס עד 5,000 שקלים.

אם הלקוח יכנס למינוס של יותר מ5,000 שקלים (לדוגמא, הוא קנה באשראי יותר מדי) הבנק לא יחזיר לו מיד את הוראות הקבע שלו, אך הוא נכנס לחריגה שאינה מאושרת.

חריגה זו, היא כתם משמעותי על דירוג האשראי, והיא תגרום ללקוח לקבל הלוואה בריבית גבוהה.

מה לעשות אם נכנסנו לחריגה שאינה מאושרת

במקרה כזה, יש להתקשר לבנק ולבקש מיידית להגדיל את מסגרת החשבון כדי לא להיות בחריגה לא מאושרת.

כמו כן, אפשר להפקיד כסף בחשבון, לקחת הלוואה ברגע, להעביר מחשבון אחר בהעברת זה"ב…

תעשו הכל כדי שהחריגה לא תהיה עד סוף יום העסקים בחשבון, כך לא תפגעו בדירוג האשראי שלכם.

אין מסגרת בחשבון

אדם שאין לו מסגרת אשראי בחשבון, זו פגיעה משמעותית בדירוג האשראי.

ראשית, אם פתאום יבוא איזשהו חיוב לא צפוי, כגון צ'ק שלא ידענו עליו וכו', הוא עלול לחזור מיידית.

אך מעבר לזה, עצם זה שאין ללקוח מסגרת בעצם מראה שמבחינת הבנק אי אפשר לסמוך עליו.

דבר זה מוריד את דירוג האשראי באופן משמעותי.

אדם שאין לו מסגרת בחשבון יקבל הלוואה בריבית גבוהה.

איך משפרים את דירוג האשראי – כשאין מסגרת בחשבון

כדי לשפר את דירוג האשראי יש לעשות לכל חשבון מסגרת, שהחברה המדרגת תראה שהבנק שלנו סומך עלינו.

השתמשות במסגרת עד קצה גבול היכולת – פגיעה משמעותית בדירוג האשראי

אחרי שעשינו מסגרת לחשבון, יש להקפיד לא להשתמש במסגרת האשראי עד לקצה.

אל תנצלו יותר מ80% ממסגרת האשראי שניתנה לכם.

לדוגמא כשהמסגרת היא של 5,000 שקלים, אל תנצלו אותה יותר מ4,000 שקלים, ודאי לא לאורך זמן, מכיוון שהחברות לא רוצות להלוות כסף למי שחי על הקצה.

לכן יש להקפיד לא להגיע ל80% מימוש של המסגרת שלנו.

מי שיגיע עד לקצה, דירוג האשראי שלו יפגע משמעותית והוא יקבל הלוואות בריביות גבוהות.

פנייה קבועה לחברות אשראי לצורך בקשת הלוואות

אתם צריכים הלוואה?

אין בעיה, תעשו סקר שוק איזו חברה הכי רלוונטית להלוות לכם, ותבקשו ממנה הלוואה.

אל תתקשרו להרבה חברות לקבל הצעה מכיוון שעצם הבקשה נרשמת, ואם יש יותר מידי בקשות אתם עלולים לפגוע בדירוג האשראי.

לכמה זמן ההתנהלות תפגע בדירוג האשראי

כאן יש לנו בשורה טובה.

בשונה מפגיעה קריטית בדירוג האשראי שהיא כתם לאורך 3 שנים,

פגיעה משמעותית אך לא קריטית בדירוג האשראי היא לתקופה של חצי שנה בלבד.

מה שאומר שגם אם היו בעיות בדירוג האשראי, אם חצי שנה נשמור על התנהלות תקינה דירוג האשראי יעלה אוטומטית לאחר חצי שנה.

פרמטרים שפוגעים בדירוג האשראי, אך לא באופן משמעותי

ישנם כמה דברים שיכולים לשנות קצת את דירוג האשראי, אך אין לכך משמעות גדולה,

מה שאומר שעדיין נקבל הלוואות בריבית טובה, אך אם אפשר להצטיין בזה, מה טוב.

לא להשתמש כלל במסגרת

עדיף לא להשתמש כלל במסגרת האשראי, דהיינו לא להיכנס כלל למינוס בבנק.

ככה אנחנו גם מראים שהבנק סומך עלינו, וגם שאנחנו לא צריכים אותו 🙂

מינוף יתר

יש להקפיד ללוות כספים בצורה סבירה והגיונית, ולא להיות ממונפים יתר על המידה יחסית להון הפיננסי שלנו.

מכיוון שגם דבר זה פוגע בדירוג האשראי ומכניס את הלקוח לקבוצת סיכון.

לא לפתוח הרבה חשבונות בנק

עדיף לא לפתוח כמה חשבונות בנק, מכיוון שחברות האשראי שואלות את עצמם, למה הוא פותח הרבה חשבונות בנק? כי הוא צריך הרבה הלוואות מכל הבנקים…

דבר זה פוגע במקצת בדירוג האשראי,

לכן עדיף עד כמה שאפשר לא לפתוח חשבון בנק שאנחנו לא ממש צריכים אותו…

להחזיק כרטיס אשראי – משפר את דירוג האשראי

חשוב להחזיק כרטיס אשראי עם מסגרת (עדיף כמה שיותר גבוהה).

מכיוון שזה מראה לחברות הדירוג שחברות האשראי סומכות עלינו ונותנות לנו אפשרויות להלוואה.

אי הוכחת הכנסות – פגיעה משמעותית בלקיחת הלוואות

חשוב מאוד להקפיד על הכנסות מסודרות לחשבון.

גם אדם עשיר, אם אין לו הכנסות מסודרות בחשבון, אולי יוכל להוכיח שהוא עשיר ושיש לו נכסים,

אבל הבנק מעדיף משכורת מסודרת על פני כל מיני הכנסות מפוקפקות,

עד כדי כך שיש חברות שלא ילוו לו כסף, וגם מי שילווה לו ידרוש ריבית גבוהה עבור זה.

בברכה

הרב יהודה קופרמן – ראש בית ההוראה לעסקים כהלכה – 055-55-686-02

לדף הבית לחצו כאן

למאמרים בהלכות ריבית והיתר עסקה לחץ כאן

להיתר עסקה להורדה לחץ כאן

לקריאה נוספת על דירוג אשראי באתר ויקיפדיה לחץ כאן

למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל לחץ כאן

לדירוג אשראי bdi לחץ כאן

להבנה איך להגיש ערעור על דירוג אשראי שלילי לחץ כאן