הלכות ריבית בעסקים

הלכות ריבית בעסקים: יֶשְׁנָם כַּמָּה בְּעָיוֹת שֶׁל רִבִּית בַּעֲסָקִים, וּנְבָאֲרֵם בְּמַאֲמָר זֶה.

אָדָם שֶׁמְּנַהֵל עֵסֶק לְפַרְנָסָתוֹ, וְכֵן לָקוֹחַ אוֹ עוֹבֵד בְּעֵסֶק,

יֵשׁ לָהֶם לָתֵת אֶת הַדַּעַת לְכַמָּה פְּרָטִים בְּנִהוּל הָעֵסֶק וּבְקַבָּלַת שֵׁרוּת מִבֵּית הָעֵסֶק.

הַנְּקֻדּוֹת הָעִקָּרִיּוֹת שֶׁאֲלֵיהֶן יֵשׁ לָשִׂים לֵב כְּדֵי לֹא לְהִכָּשֵׁל בְּאִסּוּר רִבִּית הֵן:

• כֵּיצַד לְהִתְנַהֵל מוּל לָקוֹחוֹת בַּדֶּרֶךְ הַמֻּתֶּרֶת.
• כֵּיצַד לִקְנוֹת סְחוֹרָה מִסַּפָּקִים.
• אֵיךְ מְסַכְּמִים חוֹזִים מוּל עוֹבְדִים.
• הֵיכָן מַשְׁקִיעִים אֶת הַכֶּסֶף בְּקַרְנוֹת הַפֶּנְסְיָה.

בַּהֶמְשֵׁךְ יְפֹרְטוּ הַנּוֹשְׂאִים בעז"ה.

בְּמִדָּה שֶׁחַס וְשָׁלוֹם בֵּית הָעֵסֶק נִכְשָׁל בְּאִסּוּר רִבִּית עִם לָקוֹחוֹת, סַפָּקִים אוֹ עוֹבְדִים, כָּל הַצְּדָדִים עֲלוּלִים לְהִכָּשֵׁל בָּעֲבֵרָה וְלֹא רַק בֵּית הָעֵסֶק.

רִבִּית בְּהִתְנַהֲלוּת עִם לָקוֹחוֹת

בִּמְכִירַת סְחוֹרָה לַלָּקוֹחוֹת, יֵשׁ לְהִזָּהֵר מֵאִסּוּרֵי רִבִּית אֶפְשָׁרִיִּים, וּנְפָרְטֵם.

הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ – פְּסִיקָה בְּהוֹזָלָה

אָסוּר לַמּוֹכֵר לָתֵת הֲנָחָה לְמִי שֶׁמְּשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ – לִפְנֵי קַבָּלַת הַמּוּצָר,

אִם הַסִּבָּה לַהֲנָחָה הִיא מִכֵּיוָן שֶׁהַמּוֹכֵר לוֹוֶה אֶת הַכֶּסֶף עַד לְאַסְפָּקַת הַמּוּצָר,

וּבַעֲבוּר זֶה הוּא מוֹזִיל אֶת הַמְּחִיר[1], וְנִתְבָּאֵר עוֹד בְּפֶרֶק ט.

לְדֻגְמָא, אָדָם שֶׁמּוֹכֵר אֲרוֹנוֹת, וְנוֹתֵן הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם חֹדֶשׁ לִפְנֵי קַבָּלַת הַמּוּצָר,

זֶה נוֹחַ לַמּוֹכֵר, מִכֵּיוָן שֶׁכָּךְ יֵשׁ לוֹ כֶּסֶף נָזִיל לִסְחֹר בּוֹ, זֶה אִסּוּר שֶׁל "פְּסִיקָה בְּהוֹזָלָה".

הַדְּרָכִים הַמֻּתָּרוֹת לָתֵת הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ

"יֵשׁ לוֹ"

אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר אֶת הַמּוּצָר שֶׁהַלָּקוֹחַ רוֹצֶה בַּחֲנוּת,

כָּךְ שֶׁיָּכוֹל לְסַפֵּק אוֹתוֹ מִיָּדִית[2], אֶלָּא שֶׁהַלָּקוֹחַ יְקַבֵּל אֶת הַזְמָנָתוֹ בְּפֹעַל רַק בְּעוֹד תְּקוּפָה,

מֻתָּר לַמּוֹכֵר לָתֵת הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ,

מִכֵּיוָן שֶׁלְּעִנְיַן רִבִּית אָנוּ דָּנִים כְּאִלּוּ הַלָּקוֹחַ כְּבָר קָנָה אֶת הַמּוּצָר.

רַק יִזָּהֵר הַמּוֹכֵר שֶׁלֹּא יְפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים.

לֹא יֹאמַר, "אִם תְּשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, הַמְּחִיר הוּא אֶלֶף שְׁקָלִים, וְאִם תְּשַׁלֵּם בַּזְּמַן, הַמְּחִיר הוּא אֶלֶף וּמָאתַיִם שְׁקָלִים".

אֶלָּא יִשְׁאַל אֶת הַלָּקוֹחַ מָתַי הוּא מְעֻנְיָן לְשַׁלֵּם, וּלְפִי זֶה יִקְבַּע אֶת הַמְּחִיר הַמַּתְאִים.

(לְאַחַר הַמְּכִירָה בַּפִּתְרוֹן הַזֶּה שֶׁל "יֵשׁ לוֹ",

מֻתָּר לַמּוֹכֵר לַעֲשׂוֹת עִם הַחֵפֶץ שֶׁנִּמְצָא בַּחֲנוּת כִּרְצוֹנוֹ, אֲפִלּוּ שֶׁהַלָּקוֹחַ בְּעֶצֶם שִׁלֵּם עָלָיו[3]).

הֶתֵּר עִסְקָה

אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר הֶתֵּר עִסְקָה כַּהֲלָכָה,

מֻתָּר לוֹ לָתֵת הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, גַּם בְּלִי לְהַגִּיעַ לַפִּתְרוֹן הַנַּ"ל.

קְבִיעַת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ – פְּסִיקָה עַל הַשַּׁעַר

אָסוּר לַמּוֹכֵר לְקַבֵּל תַּשְׁלוּם מֵרֹאשׁ וּבַעֲבוּר זֶה לִקְבֹּעַ אֶת הַמְּחִיר,

כָּךְ שֶׁאִם מְחִירוֹ שֶׁל הַמּוּצָר יִתְיַקֵּר עַד לְאַסְפָּקַת הַמּוּצָר, הַלָּקוֹחַ לֹא יֵאָלֵץ לְהוֹסִיף עַל הַמִּקָּח.

הַסִּבָּה לְכָךְ הִיא, מִכֵּיוָן שֶׁהַמּוֹכֵר מְקַבֵּל אֶת הַכֶּסֶף מֵרֹאשׁ, וּבְעֶצֶם לָוָה אוֹתוֹ עַד לְקַבָּלַת הַמּוּצָר,

וְלָכֵן הוּא קוֹבֵעַ אֶת הַמְּחִיר הָרִאשׁוֹנִי שֶׁהַלָּקוֹחַ קִבֵּל.

לְדֻגְמָא, אָדָם שֶׁמַּזְמִין דִּבְרֵי מַאֲפֶה לְ"בַר מִצְוָה" שֶׁל בְּנוֹ וּמְשַׁלֵּם לָאוֹפֶה מֵרֹאשׁ.

בְּעִקְּבוֹת זֹאת, הָאוֹפֶה מְסַכֵּם אִתּוֹ עַל מְחִיר, וְגַם אִם הַמְּחִיר יִתְיַקֵּר הוּא יַשְׁאִיר אֶת הַמְּחִיר הַזּוֹל, זֶהוּ אִסּוּר שֶׁל "פְּסִיקָה עַל הַשַּׁעַר" (וְנִתְבָּאֵר בְּפֶרֶק י).

הַדְּרָכִים הַמֻּתָּרוֹת לִקְבִיעַת מְחִיר מֵרֹאשׁ

"יֵשׁ לוֹ"

אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר מוּצָר זֵהֶה לַמּוּצָר שֶׁהַלָּקוֹחַ רוֹצֶה לִקְנוֹת, כָּךְ שֶׁעֶקְרוֹנִית הוּא יָכוֹל לְסַפֵּק אוֹתוֹ מִיָּד, מֻתָּר, כַּמְבֹאָר לְעֵיל בְּנוֹתֵן הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ.

לְדֻגְמָא, בַּמִּקְרֶה שֶׁל הָאוֹפֶה, אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר מַאֲפִים מוּכָנִים בְּאוֹתָהּ כַּמּוּת שֶׁהַלָּקוֹחַ רוֹצֶה לִקְנוֹת, מֻתָּר לוֹ לִקְבֹּעַ אֶת הַמְּחִיר כְּשֶׁמְּשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ.

אָמְנָם, אִם הַמַּאֲפִים אֵינָם מוּכָנִים,

וַאֲפִלּוּ אִם הֵם בְּתַהֲלִיכֵי הֲכָנָה, אַךְ עֲדַיִן מְחֻסָּרִים שְׁתֵּי מְלָאכוֹת עַד לְהַשְׁלָמָתָם, אֵינוֹ נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ"[4].

אִם הַמַּאֲפִים מְחֻסָּרִים פָּחוֹת מִשְּׁתֵּי מְלָאכוֹת עַד לְהַשְׁלָמָתָם,

הֲרֵי זֶה נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ" וּמֻתָּר לִקְבֹּעַ עֲלֵיהֶם אֶת הַשַּׁעַר[5].

יָצָא הַשַּׁעַר

אִם יֵשׁ לַחֵפֶץ שֶׁהַלָּקוֹחַ רוֹצֶה לִקְנוֹת שַׁעַר קָבוּעַ בַּחֲנֻיּוֹת,

דְּהַיְנוּ, שֶׁהַמְּחִיר קָבוּעַ לְפָחוֹת שְׁלוֹשָׁה יָמִים (כְּמוֹ רֹב הַמּוּצָרִים הַמְשֻׁוָּקִים כַּיּוֹם), אֵין אִסּוּר לִקְבֹּעַ אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ[6].

לְדֻגְמָא, בַּמִּקְרֶה שֶׁל הָאוֹפֶה הַמּוּבָא לְעֵיל, אִם הַמְּחִיר שֶׁל הַמַּאֲפִים קָבוּעַ וְלֹא מִשְׁתַּנֶּה בְּמֶשֶׁךְ שְׁלוֹשָׁה יָמִים, נִתָּן לִקְבֹּעַ אֶת הַמְּחִיר מֵרֹאשׁ.

(גַּם בִּמְפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים, וְאוֹמֵר "אִם תְּשַׁלֵּם הַיּוֹם יִשָּׁמֵר לְךָ הַמְּחִיר שֶׁל הַיּוֹם, וְאִם תְּשַׁלֵּם בִּזְמַן קַבָּלַת הַחֵפֶץ, תֵּאָלֵץ לְשַׁלֵּם לְפִי הַמְּחִיר בִּשְׁעַת קַבָּלָתוֹ", מֻתָּר.

וְרַק שֶׁלֹּא יְפָרֵשׁ שֶׁקּוֹבֵעַ אֶת הַמְּחִיר בַּעֲבוּר הַמְתָּנַת הַמָּעוֹת[7]).

הֶתֵּר עִסְקָה

יֵשׁ לַמּוֹכֵר הֶתֵּר עִסְקָה כַּהֲלָכָה,

מֻתָּר לוֹ לִקְבֹּעַ אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, כַּנַּ"ל בְּנוֹתֵן הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ.

הָאִסּוּר – רַק בַּהֲטָבָה עֲבוּר הַלְוָאָה

בִּטָּחוֹן עַל הַכֶּסֶף

אָמְנָם, כָּל הָאִסּוּר לְנוֹתֵן הֲנָחָה אוֹ קוֹבֵעַ מְחִיר לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, הוּא רַק כַּאֲשֶׁר הַהֲנָחָה נִתֶּנֶת בַּעֲבוּר הַהַלְוָאָה,

אֲבָל אִם יֵשׁ סִבָּה אַחֶרֶת שֶׁבַּעֲבוּרָהּ הַמּוֹכֵר נוֹתֵן אֶת הַהֲטָבָה, אֵין בָּזֶה אִסּוּר רִבִּית כְּלָל.

לְדֻגְמָא, מֻתָּר לְבֵית דְּפוּס לִדְרֹשׁ אֶת כָּל הַתַּשְׁלוּם מֵרֹאשׁ, כְּשֶׁחוֹשֵׁשׁ שֶׁמָּא בַּסּוֹף הַלָּקוֹחוֹת לֹא יְשַׁלְּמוּ,

אֲפִלּוּ שֶׁבְּפֹעַל כְּשֶׁמְּשַׁלְּמִים לוֹ מֵרֹאשׁ הוּא קוֹבֵעַ אֶת הַמְּחִיר וְלֹא יַעֲלֶה אוֹתוֹ גַּם אִם הַמְּחִיר בַּשּׁוּק הִתְיַקֵּר בֵּינְתַיִם[8].

עַל הַמּוֹכֵר לְהוֹכִיחַ, שֶׁאָכֵן אֵינוֹ עוֹשֶׂה אֶת הַהֲנָחָה בַּעֲבוּר הַקְדָּמַת הַמָּעוֹת.

לְדֻגְמָא, אִם יַסְכִּים לְקַבֵּל תַּשְׁלוּם בְּאַשְׁרַאי, הֲרֵי זוֹ רְאָיָה שֶׁאֵינוֹ נוֹתֵן אֶת הַהֲנָחָה בַּעֲבוּר הַקְדָּמַת הַמָּעוֹת.

תָּוֵי קְנִיָּה בְּהוֹזָלָה

כְּמוֹ כֵן, מֻתָּר לְרֶשֶׁת חֲנֻיּוֹת מָזוֹן לִמְכֹּר תָּוֵי קְנִיָּה בְּהוֹזָלָה,

אֲפִלּוּ שֶׁהַתַּשְׁלוּם עַל הַתָּוִים הוּא לִפְנֵי הַקְּנִיָּה בְּפֹעַל.

הַסִּבָּה לְכָךְ הִיא, מִכֵּיוָן שֶׁהַהֲנָחָה נִתֶּנֶת בִּשְׁבִיל לִמְשֹׁךְ לָקוֹחוֹת וְלֹא עֲבוּר הַתַּשְׁלוּם מֵרֹאשׁ וְהַלְוָאַת הַכֶּסֶף,

וְהָרְאָיָה, שֶׁאֶפְשָׁר לְמַמֵּשׁ אֶת תָּוֵי הַקְּנִיָּה מִיָּדִית.

הִתְיַקְּרוּת לִמְשַׁלֵּם מְאֻחָר

אֹפֶן נוֹסָף וְשָׁכִיחַ הַרְבֵּה יוֹתֵר בְּבָתֵּי עֵסֶק הוּא, הִתְיַקְּרוּת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מְאֻחָר.

הַסִּבָּה לְהִתְיַקְּרוּת הַמְּחִיר הִיא,

מִכֵּיוָן שֶׁהַלָּקוֹחַ מְקַבֵּל אֶת הַחֵפֶץ כָּעֵת, וּבְעֶצֶם חַיָּב לְשַׁלֵּם מִיָּד, וּבַעֲבוּר זֶה שֶׁלֹּא מְשַׁלֵּם מִיָּד, עָלָיו לְשַׁלֵּם יוֹתֵר.

זוֹ רִבִּית הַנִּקְרֵאת "טְרָשָׁא", וְהִרְחַבְנוּ בַּהֲלָכוֹת בְּפֶרֶק יא, וְכָעֵת נַרְחִיב בְּדֻגְמָאוֹת מַעֲשִׂיּוֹת בְּבָתֵּי הָעֵסֶק.

רִבִּית בְּקְנִיָּה בְּתַשְׁלוּמִים

לָקוֹחַ שֶׁקּוֹנֶה חֵפֶץ וּמְעֻנְיָן לְשַׁלֵּם בִּשְׁלוֹשָׁה תַּשְׁלוּמִים.

אִם הָאֶפְשָׁרוּת לְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים הִיא דֶּרֶךְ חֶבְרַת הָאַשְׁרַאי, הֲרֵי אֵין קֶשֶׁר לַחֲנוּת עַצְמָהּ,

מִכֵּיוָן שֶׁאֶת הָרִבִּית הוּא מְשַׁלֵּם לְחֶבְרַת הָאַשְׁרַאי שֶׁנּוֹתְנִים לַחֲנוּת אֶת הַכֶּסֶף בַּזְּמַן שֶׁנִּקְבַּע בֵּינֵיהֶם, וּמַלְוִים אֶת הַכֶּסֶף לַלָּקוֹחַ בִּשְׁלוֹשָׁה תַּשְׁלוּמִים עִם רִבִּית.

לְחֶבְרַת הָאַשְׁרַאי יֵשׁ הֶתֵּר עִסְקָה, וְנִתָּן לִסְמֹךְ עָלָיו,

אַךְ לְכַתְּחִלָּה עָדִיף לֹא לִקְנוֹת בְּתַשְׁלוּמִים – קְרֶדִיט,

מִכֵּיוָן שֶׁהָרִבִּית גְּבוֹהָה מְאֹד יַחֲסִית לְמַה שֶּׁנְּכָסִים בְּדֶרֶךְ כְּלָל מַרְוִיחִים[9], וְהֶתֵּר הָעִסְקָה הוּא כְּלָלִי וְלֹא פְּרָטִי[10].

אִם הָעֵסֶק הוּא זֶה שֶׁנּוֹתֵן אֶת הָאֶפְשָׁרוּת לְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים, וּבְעַד זֶה מְיַקֵּר אֶת מְחִיר הַחֵפֶץ,

הֲרֵי הָעֵסֶק דּוֹרֵשׁ רִבִּית בַּעֲבוּר הַתַּשְׁלוּם הַמְאֻחָר וְזֶהוּ אִסּוּר "טְרָשָׁא". יֵשׁ שְׁנֵי אֳפָנִים לְיַקֵּר אֶת הַמְּחִיר בַּדֶּרֶךְ הַמֻּתֶּרֶת.

אֹפֶן רִאשׁוֹן – "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

לְ"אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה", יֵשׁ שְׁתֵּי אֶפְשָׁרֻיּוֹת:

• א. חֵפֶץ שֶׁבֶּאֱמֶת מְחִירוֹ מִשְׁתַּנֶּה בֵּין פְּרִיט לִפְרִיט, כְּמוֹ יַהֲלוֹמִים וַחֲפָצִים אֻמָּנוּתִיִּים.
• ב. חֵפֶץ שֶׁיֵּשׁ לוֹ טְוַח מְחִירִים בַּחֲנוּת, לְדֻגְמָא, מַחְשֵׁב שֶׁנִּמְכָּר בַּחֲנֻיּוֹת בֵּין 3,600 לְ4,000 שְׁקָלִים.

טְוַח מְחִירִים זֶה נִדּוֹן לְ"אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה", וְכָל מְחִיר שֶׁיִּקָּבַע יִהְיֶה מְחִיר אֲמִתִּי[11].

הַדִּין הוּא, שֶׁמֻּתָּר לַמּוֹכֵר לְיַקֵּר אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים בְּחֵפֶץ שֶׁאֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה, בִּשְׁנֵי תְּנָאִים:

• לֹא יְפָרֵשׁ "הַמְּחִיר לִמְזֻמָּן הוּא כָּךְ וּלְתַשְׁלוּמִים הוּא כָּךְ", אֶלָּא יִשְׁאַל אֶת הַקּוֹנֶה כֵּיצַד רוֹצֶה לְשַׁלֵּם וּלְפִי זֶה יִקְבַּע אֶת הַמְּחִיר הָרָצוּי.
• הַהֶפְרֵשׁ בֵּין הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בַּזְּמַן לְבֵין הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים, לֹא יַעֲלֶה בְּ20% מֵהַמְּחִיר הָאֲמִתִּי שֶׁל הַחֵפֶץ.

לְדֻגְמָא, חֵפֶץ שֶׁמְּחִירוֹ הָאֲמִתִּי הוּא אֶלֶף שְׁקָלִים, בְּתַשְׁלוּמִים מֻתָּר יִהְיֶה לְמָכְרוֹ עַד 1,199 שְׁקָלִים.

הֶתֵּר עִסְקָה

לְעֵסֶק שֶׁיֵּשׁ הֶתֵּר עִסְקָה כַּהֲלָכָה, מֻתָּר לְיַקֵּר אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים, אֲפִלּוּ בִּמְפָרֵשׁ.

יֵשׁ לְהַקְפִּיד בְּמִקְרֶה זֶה, שֶׁיִּהְיֶה לַלָּקוֹחַ – הַלּוֹוֶה, נֶכֶס שֶׁמֵּנִיב רְוָחִים כְּגוֹן דִּירָה אוֹ רֶכֶב.

כְּמוֹ כֵן, יֵשׁ לְהַקְפִּיד לֹא לְהַעֲלוֹת אֶת הַמְּחִיר גַּם כְּשֶׁיֵּשׁ הֶתֵּר עִסְקָה, יוֹתֵר מִמַּה שֶּׁהַנְּכָסִים רְגִילִים לְהַרְוִיחַ[12].

מְזֻמָּן וְאַשְׁרַאי

עַד כֹּה עָסַקְנוּ בְּמִי שֶׁמְּיַקֵּר אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים.

כָּעֵת נַעֲסֹק בְּמִקְרֶה שָׁכִיחַ בְּרֹב בָּתֵּי הָעֵסֶק, שֶׁקּוֹבְעִים מְחִיר יָקָר לְאַשְׁרַאי וּמְחִיר זוֹל לִמְזֻמָּן.

הַסִּבָּה לַמְּחִיר הַיָּקָר בְּאַשְׁרַאי וְלַמְּחִיר הַזּוֹל בִּמְזֻמָּן,

יְכוֹלָה לִהְיוֹת מִפְּנֵי שֶׁחֶבְרַת הָאַשְׁרַאי לוֹקַחַת עֲמָלָה,

בְּמִקְרֶה כָּזֶה הַהִתְיַקְּרוּת לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי תִּהְיֶה כִּ2%.

מֵעֵבֶר לִ2% הַסִּבָּה לַהִתְיַקְּרוּת בְּדֶרֶךְ כְּלָל הִיא, מִכֵּיוָן שֶׁבְּאַשְׁרַאי הַמּוֹכֵר מְקַבֵּל אֶת הַכֶּסֶף רַק לְאַחַר כַּמָּה שָׁבוּעוֹת וְהוּא צָרִיךְ אֶת הַכֶּסֶף כְּדֵי לְשַׁלֵּם לָעוֹבְדִים וְכַדּוֹמֶה.

כָּךְ שֶׁמִּשְׁתַּלֵּם לוֹ לָתֵת הֲנָחָה שֶׁל כַּמָּה אֲחוּזִים לִמְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן.

וְיֵשׁ לְחַלֵּק בֵּין שְׁנֵי מִקְרִים.

מְחִיר לִמְזֻמָּן וּמְחִיר לְאַשְׁרַאי

מִקְרֶה רִאשׁוֹן, יֵשׁ מְחִיר רִשְׁמִי לִמְזֻמָּן וּמְחִיר רִשְׁמִי לְאַשְׁרַאי.

אוֹ לְחִלּוּפִין, הַמְּחִיר הָרִשְׁמִי בְּבֵית הָעֵסֶק לַמּוּצָר הוּא בִּמְזֻמָּן, וְיֵשׁ הִתְיַקְּרוּת לִמְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי.

בְּמִקְרֶה כָּזֶה אָסוּר לְשַׁלֵּם בְּאַשְׁרַאי,

מִכֵּיוָן שֶׁהַהִתְיַקְּרוּת הִיא עֲבוּר הַמְתָּנַת הַמּוֹכֵר לַמָּעוֹת, וּמֻתָּר לְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן בִּלְבַד.

הֲנָחַת מְזֻמָּן

מִקְרֶה שֵׁנִי, הַמְּחִיר הָרִשְׁמִי בְּבֵית הָעֵסֶק הוּא מְחִיר לְאַשְׁרַאי.

אָמְנָם, אִם יָבוֹא מִישֶׁהוּ וִיבַקֵּשׁ הֲנָחָה לִמְזֻמָּן, יִתְּנוּ לוֹ.

בְּמִקְרֶה זֶה נֶחְלְקוּ הַפּוֹסְקִים. יֵשׁ הַמְּקִלִּים[13] שֶׁמֻּתָּר לְשַׁלֵּם אוֹ בִּמְזֻמָּן אוֹ בְּאַשְׁרַאי.

וְיֵשׁ הַמַּחְמִירִים[14] שֶׁגַּם בְּמִקְרֶה כָּזֶה מֻתָּר לְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן בִּלְבַד, כְּמוֹ בַּמִּקְרֶה הַקּוֹדֵם (מְחִיר רִשְׁמִי לִמְזֻמָּן וּלְאַשְׁרַאי).

רִבִּית בְּקְנָסוֹת לַלָּקוֹחוֹת

בַּעַל עֵסֶק שֶׁמּוֹכֵר בְּהַקָּפָה וּמְעֻנְיָן שֶׁהַלָּקוֹחוֹת יְשַׁלְּמוּ בַּזְּמַן, וְהוּא רוֹצֶה לָתֵת קְנָס לִמְאַחֵר לְשַׁלֵּם, מֻתָּר,

אַךְ יֵשׁ בָּזֶה שְׁתֵּי הַגְבָּלוֹת.

שֶׁהַקְּנָס יִהְיֶה קְנָס חַד פַּעֲמִי[15], וְלֹא קְנָס הַמִּתְרַבֶּה,

דְּהַיְנוּ, שֶׁסְּכוּם הַקְּנָס גָּדֵל עוֹד וָעוֹד עַל כָּל תְּקוּפָה שֶׁהַלּוֹוֶה לֹא מְשַׁלֵּם[16].

לְדֻגְמָא, מֻתָּר לְמוֹכֵר מְכוֹנַת כְּבִיסָה בְּהַקָּפָה לְהַתְנוֹת, שֶׁאִם הַקּוֹנֶה לֹא יְשַׁלֵּם בַּזְּמַן, יִקָּנֵס בְּמֵאָה שְׁקָלִים.

אַךְ לֹא יָכוֹל לְהַתְנוֹת, שֶׁעַל כָּל שְׁבוּעַ אִחוּר יִקָּנֵס בְּמֵאָה שְׁקָלִים.

שֶׁלֹּא יְצָרֵף כַּמָּה חוֹבוֹת יַחַד וַעֲלֵיהֶם יִתֵּן אֶת הַקְּנָס, אֶלָּא הַקְּנָס יִנָּתֵן רַק עַל חוֹב שֶׁעֲדַיִן מְיֻחָס לַקְּנִיָּה שֶׁמִּמֶּנָּה נוֹצַר.

לְדֻגְמָא, מוֹכֵר יְרָקוֹת אֵינוֹ יָכוֹל לְצָרֵף חוֹבוֹת שֶׁנַּעֲשׂוּ עַל יְדֵי קְנִיּוֹת בְּמֶשֶׁךְ חֹדֶשׁ שָׁלֵם וְלִקְצֹב עָלָיו קְנָס מִכֵּיוָן שֶׁהַחוֹב נוֹצַר מִכַּמָּה וְכַמָּה קְנִיּוֹת, וּבְמִקְרֶה כָּזֶה אָנוּ לֹא דָּנִים אֶת הַקְּנָס כְּלַפֵּי הַמֶּכֶר, אֶלָּא כִּקְנָס חָדָשׁ עַל הַלְוָאָה, וְזוֹ רִבִּית.

רִבִּית בְּהִתְנַהֲלוּת עִם סַפָּקִים

תַּשְׁלוּם מְאֻחָר בַּעֲבוּר סְחוֹרָה

כְּשֶׁעֵסֶק מוֹכֵר סְחוֹרָה מְקֻבָּל שֶׁהַמְּחִיר הָרִשְׁמִי הוּא לִמְשַׁלֵּם מִיָּד, וְלִפְעָמִים נִתָּן לְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים.

אֲבָל כְּשֶׁעֵסֶק קוֹנֶה סְחוֹרָה מִסַּפָּק, אֹפֶן הַתַּשְׁלוּם הוּא שׁוֹטֵף + (פְּלוּס) שִׁשִּׁים אוֹ תִּשְׁעִים.

דְּהַיְנוּ, הַסַּפָּק מַמְתִּין לְקַבָּלַת הַתַּשְׁלוּם עַד סוֹף הַחֹדֶשׁ + שִׁשִּׁים אוֹ תִּשְׁעִים יָמִים נוֹסָפִים,

וּמוּבָן שֶׁבְּחִשּׁוּב הַמְּחִיר טָמוּן גַּם כֵּן הָעִנְיָן שֶׁל הַמְתָּנַת הַמּוֹכֵר לַמָּעוֹת, וִיכוֹלָה לִהְיוֹת בָּזֶה רִבִּית.

בְּמִקְרֶה כָּזֶה לֹא יַעֲזֹר שֶׁיֵּשׁ לְבֵית הָעֵסֶק הֶתֵּר עִסְקָה,

מִכֵּיוָן שֶׁבִּשְׁבִיל לְהָחִיל הֶתֵּר עִסְקָה עַל עִסְקָה, צָרִיךְ שֶׁמִּי שֶׁשּׁוֹלֵט וּמַכְתִּיב אֶת תְּנָאֵי הָעִסְקָה, יִקְבַּע שֶׁהָעִסְקָה תִּתְנַהֵל עַל פִּי הֶתֵּר עִסְקָה.

וְלָכֵן, לָקוֹחַ שֶׁנִּכְנָס לַחֲנוּת אוֹ חֶבְרָה,

אִם לָעֵסֶק יֵשׁ הֶתֵּר עִסְקָה הַלָּקוֹחַ מְחֻיָּב לְהֶתֵּר הָעִסְקָה שֶׁל הָעֵסֶק.

לְעֻמַּת זֹאת, עֵסֶק שֶׁמַּזְמִין סְחוֹרָה מִסַּפָּק, הַשּׁוֹלֵט בְּמִקְרֶה זֶה הוּא הַסַּפָּק, וְאִם אֵין לַסַּפָּק הֶתֵּר עִסְקָה, לֹא יַעֲזֹר שֶׁלָּעֵסֶק יֵשׁ הֶתֵּר עִסְקָה, וּמִמֵּילָא הַדִּין יִהְיֶה כָּךְ:

כָּל עוֹד הַסַּפָּק לֹא מְפָרֵשׁ מְחִיר לִמְזֻמָּן וּמְחִיר לְתַשְׁלוּמִים, אֶלָּא הַמְּחִיר הָרִשְׁמִי הוּא הַמְּחִיר שֶׁל הַתַּשְׁלוּמִים, דְּהַיְנוּ שׁוֹטֵף + שִׁשִּׁים, אֵין אִסּוּר לְבַעַל הָעֵסֶק לְשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים[17].

אָמְנָם, יִזָּהֵר הַקּוֹנֶה לֹא לִשְׁאֹל אֶת הַסַּפָּק, כַּמָּה יִהְיֶה הַמְּחִיר אִם יְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן,

אֶלָּא אִם כֵּן בְּוַדַּאי יְשַׁלֵּם בִּמְזֻמָּן, מִכֵּיוָן שֶׁבְּמִקְרֶה כָּזֶה הוּא גּוֹרֵם לַסַּפָּק לְפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים, וְיִהְיֶה אָסוּר לוֹ לִקְנוֹת בְּתַשְׁלוּמִים, אֶלָּא בִּמְזֻמָּן בִּלְבַד.

בְּמִקְרֶה שֶׁיֵּשׁ לַסַּפָּק הֶתֵּר עִסְקָה,

מֻתָּר לְבֵית הָעֵסֶק לִקְנוֹת בְּתַשְׁלוּמִים, גַּם כְּשֶׁהַסַּפָּק מְפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים, לִמְזֻמָּן וּלְתַשְׁלוּמִים.

פִּצּוּי עֵקֶב אִי תַּשְׁלוּם בַּזְּמַן

מִפְעָל שֶׁקִּבֵּל סְחוֹרָה, וּבִגְלַל סִבּוֹת שׁוֹנוֹת לֹא שִׁלֵּם אֶת חוֹבוֹ בַּזְּמַן וְרוֹצֶה לְהוֹסִיף לַסַּפָּק מֵעֵבֶר לַחוֹב כְּפִצּוּי עַל הִתְעַכְּבוּתוֹ,

אִם מְדֻבָּר עַל קְנִיָּה אַחַת, יֵשׁ מָקוֹם לְהָקֵל כְּשֶׁלֹּא מְפָרֵשׁ שֶׁמּוֹסִיף לוֹ בַּעֲבוּר הַמְתָּנַת הַמָּעוֹת[18].

וְאִם מְדֻבָּר עַל צֵרוּף שֶׁל כַּמָּה קְנִיּוֹת, אֵין אֶפְשָׁרוּת לְהוֹסִיף עַל הַחוֹב בַּעֲבוּר אִי נְעִימוּת.

הִתְנַהֲלוּת עִם עוֹבְדִים

בְּמִסְגֶּרֶת הַמַּאֲמָר לְהִלְכוֹת רִבִּית בַּעֲסָקִים נָדוּן כָּעֵת בְּהִתְנַהֲלוּיוֹת שׁוֹנוֹת עִם עוֹבְדִים:

בְּכָל בֵּית עֵסֶק שֶׁמַּעֲסִיק עוֹבְדִים יֵשׁ לָשִׂים לֵב לַנְּקֻדּוֹת הַבָּאוֹת.

הֶסְכֵּם עוֹבֵד וּמַעֲבִיד

הֶסְכֵּם "עוֹבֵד וּמַעֲבִיד" כּוֹלֵל בְּתוֹכוֹ, שֶׁבְּמִקְרֶה שֶׁהַמַּעֲבִיד אֵינוֹ מְשַׁלֵּם בַּזְּמַן עָלָיו לְשַׁלֵּם לָעוֹבֵד רִבִּית.

אִם הָעוֹבֵד מְפֻטָּר וּמִתְעַכְּבִים כַּסְפֵּי הַפִּצּוּיִים וְכַדּוֹמֶה, עַל בַּעַל הָעֵסֶק לְשַׁלֵּם אֶת כָּל הַחוֹב בְּתוֹסֶפֶת רִבִּית.

דָּבָר זֶה אֵינוֹ תָּלוּי בַּמַּעֲסִיק, מִכֵּיוָן שֶׁעַל פִּי הַחֹק הָעוֹבֵד יָכוֹל לִתְבֹּעַ אֶת הַכֶּסֶף וְהָרִבִּית בְּבֵית הַמִּשְׁפָּט.

הַפִּתְרוֹן הַטּוֹב בְּיוֹתֵר הוּא, שֶׁיִּהְיֶה לַמַּעֲבִיד הֶתֵּר עִסְקָה וְיַחְתִּים אֶת הָעוֹבֵד עַל הֶתֵּר עִסְקָה בְּחוֹזֵה הָעֲבוֹדָה.

כָּךְ מֻתָּר לַמַּעֲבִיד לְשַׁלֵּם אֶת הַתּוֹסֶפֶת בַּעֲבוּר הִתְעַכְּבוּת הַמַּשְׂכּוֹרוֹת וְהַפִּצּוּיִים.

אִם גַּם הָעוֹבֵד וְגַם הַמַּעֲבִיד חוֹתְמִים עַל חוֹזֵה הָעֲבוֹדָה עַל דַּעַת שֶׁלֹּא יִגְבּוּ רִבִּית, אֲפִלּוּ שֶׁהַחֹק כֵּן מְחַיֵּב אֶת הַמַּעֲבִיד בְּרִבִּית, יֵשׁ לְהָקֵל שֶׁאֵין בָּזֶה אִסּוּר רִבִּית[19].

רִבִּית בְּמַעֲבִיד שֶׁלֹּא מְשַׁלֵּם בַּזְּמַן         

פִּצּוּי לָעוֹבְדִים עֲבוּר עִכּוּב בְּתַשְׁלוּם

מַעֲבִיד שֶׁלֹּא שִׁלֵּם בַּזְּמַן וְרוֹצֶה לְפַצּוֹת אֶת הָעוֹבְדִים שֶׁלּוֹ עַל הָעִכּוּב בַּתַּשְׁלוּם,

הֲרֵי הַדָּבָר אָסוּר מִשּׁוּם רִבִּית וְאָסוּר לוֹ לִקְנוֹת לָהֶם מַתָּנוֹת אוֹ לָתֵת לָהֶם מֵעֵבֶר לְמַשְׂכֻּרְתָּם בַּעֲבוּר הָעִכּוּב[20].

הִתְרַשְּׁלוּת בַּעֲבוֹדָה עֵקֶב אִחוּר בַּתַּשְׁלוּם

כְּמוֹ כֵן, אָסוּר לְעוֹבֵד לְהִתְרַשֵּׁל בַּעֲבוֹדָתוֹ עֵקֶב הָעִכּוּב בַּמַּשְׂכֹּרֶת שֶׁלּוֹ, שֶׁהֲרֵי הוּא מוֹנֵעַ מֵהַמַּעֲבִיד אֶת הַמַּגִּיעַ לוֹ בִּגְלַל הַתַּשְׁלוּם הַמְאֻחָר.

קְנִיַּת מוּצָרִים עֲבוּר מְקוֹם הָעֲבוֹדָה

מָצוּי בְּבָתֵּי סֵפֶר וּמִפְעָלִים שֶׁיֵּשׁ צֹרֶךְ לִקְנוֹת אֹכֶל, מוּצְרֵי חַשְׁמַל וְכַדּוֹמֶה, וְהַמְנַהֵל שׁוֹלֵחַ אֶת אַחַד הָעוֹבְדִים לִקְנוֹת מִשֶּׁלּוֹ, וּמַחֲזִיר לוֹ אַחַר כָּךְ אֶת מַה שֶּׁשִּׁלֵּם.

אָסוּר לַמְנַהֵל לְעַגֵּל אֶת הַמְּחִיר לְמַעְלָה כְּשֶׁפּוֹרֵעַ אֶת חוֹבוֹ לָעוֹבֵד, שֶׁהֲרֵי הוּא מוֹסִיף עַל הַלְוָאָתוֹ.

אָמְנָם, אִם אֵין זֶה מִתַּפְקִידוֹ שֶׁל הָעוֹבֵד לַעֲשׂוֹת קְנִיּוֹת לְבֵית הָעֵסֶק, וְהַדָּבָר נֶחְשָׁב לְטִרְחָה לֹא שִׁגְרָתִית,

מֻתָּר לְבַעַל הָעֵסֶק לָתֵת לָעוֹבֵד שְׂכַר טִרְחָה, בְּהֶתְאֵם לַטִּרְחָה שֶׁטָּרַח.

הַטּוֹב בְּיוֹתֵר הוּא, שֶׁיְּסַכְּמוּ שֶׁהָעוֹבֵד יִקְנֶה לְעַצְמוֹ אֶת הַמּוּצָרִים וְיִמְכֹּר אוֹתָם אַחַר כָּךְ לְבַעַל הָעֵסֶק.

כָּךְ יוּכַל לְעַגֵּל לְמַעְלָה כַּמָּה שֶׁרוֹצֶה, מִכֵּיוָן שֶׁהוּא מוֹכֵר וְלֹא מַלְוֶה, וּמֻתָּר לָעוֹבֵד לִמְכֹּר אֶת הַחֵפֶץ בְּאֵיזֶה מְחִיר שֶׁיִּרְצֶה.

רִבִּית בְּקֶרֶן פֶּנְסְיָה וְקֶרֶן הִשְׁתַּלְּמוּת

בְּמִסְגֶּרֶת הַמַּאֲמָר לְהִלְכוֹת רִבִּית בַּעֲסָקִים נָדוּן כָּעֵת בְּרִבִּית בְּקַרְנוֹת הַפֶּנְסִיָּה:

אִחוּר בְּהַפְרָשׁוֹת הַפֶּנְסְיָה

חָשׁוּב לְדַעַת, שֶׁמַּעֲבִיד הַמְאַחֵר לְשַׁלֵּם אֶת הַפְרָשׁוֹת הַפֶּנְסְיָה, חֶבְרַת הַפֶּנְסְיָה מִצַּד עַצְמָהּ גּוֹבָה מִמֶּנּוּ רִבִּית בַּעֲבוּר הָעוֹבֵד עֵקֶב הָאִחוּר בַּתַּשְׁלוּם,

אֲפִלּוּ אִם הָאִחוּר הָיָה מִפְּנֵי שֶׁזְּמַן הַפֵּרָעוֹן הָיָה בְּיוֹם שִׁשִּׁי \ שַׁבָּת וְהַחֶבְרָה לֹא עוֹבֶדֶת בְּאוֹתוֹ זְמַן.

הַפִּתְרוֹן הַטּוֹב בְּיוֹתֵר הוּא כַּנַּ"ל, שֶׁיִּהְיֶה לַחֶבְרָה הֶתֵּר עִסְקָה בֵּינָהּ לְבֵין הָעוֹבֵד.

כָּךְ מֻתָּר לַחֶבְרָה לְשַׁלֵּם אֶת הַתּוֹסֶפֶת.

פִּתְרוֹן נוֹסָף הוּא, שֶׁבַּעַל הַחֶבְרָה יְשַׁלֵּם אֶת הַמַּשְׂכֹּרֶת יוֹמַיִם לִפְנֵי הַזְּמַן, כְּדֵי שֶׁלֹּא יִגְבּוּ מִמֶּנּוּ רִבִּית עַל אִחוּר בַּתַּשְׁלוּם[21].

רִבִּית בְּהַלְוָאָה שֶׁל הַפְרָשׁוֹת לְפֶנְסְיָה וּלְקֶרֶן הִשְׁתַּלְּמוּת

אִשָּׁה שֶׁעוֹבֶדֶת וּמְקַבֶּלֶת הַפְרָשׁוֹת מִמַּשְׂכֻּרְתָּהּ לְפֶנְסְיָה וְקֶרֶן הִשְׁתַּלְּמוּת,

בְּמַהֲלַךְ חֻפְשַׁת הַלֵּדָה הַמַּעֲבִיד מַפְרִישׁ אֶת הַכֶּסֶף בִּשְׁבִילָהּ, וְגוֹבֶה מִמֶּנָּה אֶת הַהַלְוָאָה לְאַחַר חֲזָרָתָהּ לַעֲבוֹדָה.

אָסוּר לַמַּעֲבִיד לִגְבּוֹת אֶת הַלְוָאָתוֹ בְּתוֹסֶפֶת רִבִּית.

קַרְנוֹת פֶּנְסְיָה וְהִשְׁתַּלְּמוּת כְּשֵׁרוֹת

הַפְקָדָה בַּבַּנְק בְּתָכְנִית חִסָּכוֹן, פֵּרוּשָׁהּ הַלְוָאַת כֶּסֶף לַבַּנְק, וְהַבַּנְק מְשַׁלֵּם רִבִּית – רְוָחִים, עַל פִּי הֶתֵּר עִסְקָה.

אָמְנָם, בְּהַפְקָדָה בְּחֶבְרַת הַשְׁקָעוֹת, כְּמוֹ קַרְנוֹת הַפֶּנְסְיָה וְכַדּוֹמֶה, הַחֶבְרָה אֵינָהּ לוֹוָה אֶת הַכֶּסֶף שֶׁל הַמַּשְׁקִיעַ, אֶלָּא מְנַהֶלֶת אוֹתוֹ.

מִכֵּיוָן שֶׁכָּךְ, אִם הַחֶבְרָה מַשְׁקִיעָה אֶת הַכֶּסֶף בְּהַלְוָאוֹת בְּרִבִּית וּבַחֲבָרוֹת מְחַלְּלוֹת שַׁבָּת, הֲרֵי הַלָּקוֹחַ מַלְוֶה בְּרִבִּית וּמַשְׁקִיעַ בַּחֲבָרוֹת הַמְחַלְּלוֹת שַׁבָּת.

בְּכָל חֶבְרוֹת הַפֶּנְסְיָה יֵשׁ מַסְלוּלִים כְּשֵׁרִים בְּפִקּוּחַ, שֶׁבָּהֶם הַכֶּסֶף מֻשְׁקָע בִּמְקוֹמוֹת רְאוּיִים. יֵשׁ לְוַדֵּא שֶׁכָּל הַכֶּסֶף שֶׁמֻּפְרָשׁ לְחֶבְרוֹת הַפֶּנְסְיָה וְכַדּוֹמֶה, יֻפְרַשׁ לַמַּסְלוּלִים הַכְּשֵׁרִים.

נִתָּן לְוַדֵּא עִם סוֹכֵן הַבִּטּוּחַ אוֹ אִם חֶבְרַת הַפֶּנְסְיָה הֵיכָן הַכֶּסֶף מֻשְׁקָע.

עֲסָקִים הַמּוּעָדִים לַעֲסֹק בְּרִבִּית

עֲרִיכַת דִּין

חֲתִימַת שְׁטָרוֹת וְעִסְקָאוֹת עִם רִבִּית

פְּעָמִים רַבּוֹת יֵשׁ בְּחוֹזֵי שְׂכִירוּת וּמְכִירַת דִּירָה סְעִיפִים רַבִּים שֶׁל רִבִּית.

מֵחוֹבָתוֹ שֶׁל עוֹרֵךְ הַדִּין הַחוֹתֵם עַל חוֹזִים אֵלּוּ לְוַדֵּא שֶׁהַחוֹזֶה מְנֹהָל עַל פִּי הֶתֵּר עִסְקָה,

אַחֶרֶת גַּם הוּא נִכְשָׁל בֶּעָווֹן הֶחָמוּר שֶׁל רִבִּית[22].

כְּמוֹ כֵן בְּחוֹזֵי הַלְוָאוֹת, מַשְׁכַּנְתָּאוֹת וּשְׁאָר הֶסְכֵּמִים בֵּין חֲבָרוֹת וַאֲנָשִׁים,

פְּעָמִים רַבּוֹת יֵשׁ סְעִיפִים שֶׁל רִבִּית וְשֶׁל קְנָסוֹת אֲסוּרִים,

וְאָסוּר לְעוֹרֵךְ הַדִּין לָתֵת יָד וְלַחְתֹּם עַל הֶסְכֵּמִים אֵלּוּ, הַכּוֹלְלִים בְּתוֹכָם אִסּוּרֵי רִבִּית, אִם אֵינָם מִתְנַהֲלִים עַל פִּי הֶתֵּר עִסְקָה.

תְּבִיעָה בְּבֵית מִשְׁפָּט בְּצֵרוּף רִבִּית

שְׁנֵי אֲנָשִׁים שֶׁהִסְתַּכְסְכוּ בְּעִנְיְנֵי מָמוֹנוֹת,

וְהָאֶחָד תּוֹבֵעַ אֶת חֲבֵרוֹ בְּבֵית מִשְׁפָּט[23] וְדוֹרֵשׁ רִבִּית וְהַצְמָדָה עַל הַחוֹב,

אָסוּר לְעוֹרֵךְ הַדִּין לְיַצֵּג אוֹתוֹ, אִם אֵין בֵּין הַמַּלְוֶה וְהַלּוֹוֶה הֶתֵּר עִסְקָה,

מִכֵּיוָן שֶׁהוּא מְסַיֵּעַ לִגְבִיַּת הָרִבִּית[24].

רְאִיַּת חֶשְׁבּוֹן

רוֹאֵה חֶשְׁבּוֹן אוֹ חַשַּׁב שָׂכָר שֶׁמְּחַשֵּׁב לַמַּעֲסִיק כַּמָּה כֶּסֶף הוּא חַיָּב,

וְכֵן כַּמָּה רִבִּית הוּא חַיָּב לְכָל אֶחָד מֵהָעוֹבְדִים, הַקּוֹנִים, הַסַּפָּקִים וְכַדּוֹמֶה.

אִם הָעוֹבֵד אֵינוֹ זֶה שֶׁכּוֹתֵב אֶת שְׁטַר הַחוֹב, אֶלָּא רַק מְסַכֵּם כַּמָּה הוּא חַיָּב בְּפֹעַל לְכָל אֶחָד, אֵין לוֹ דִּין שֶׁל "סוֹפֵר" שֶׁעוֹבֵר עַל אִסּוּר רִבִּית.

אָמְנָם, אִם הָעוֹבֵד עוֹמֵד בֵּין הַמַּעֲסִיק וּבֵין הַלָּקוֹחַ שֶׁחַיָּב רִבִּית, וְגוֹרֵם לוֹ לְשַׁלֵּם אֶת הָרִבִּית,

הֲרֵי הוּא מְסַיֵּעַ לְעוֹבְרֵי עֲבֵרָה[25], וְעַל הָעוֹבֵד לְוַדֵּא שֶׁיֵּשׁ לַמַּעֲסִיק שֶׁלּוֹ הֶתֵּר עִסְקָה.

רִבִּית בְּמִשְׂרְדֵי תִּוּוּךְ וּפִרְסוּם

מִשְׂרְדֵי תִּוּוּךְ שֶׁמְּתַוְּכִים בֵּין לָקוֹחוֹת עַל עִסְקָאוֹת שֶׁיֵּשׁ בָּהֶם הֶסְכֵּמִים שֶׁל רִבִּית,

הֲרֵי הֵם מְסַיְּעִים לְעוֹבְרֵי עֲבֵרָה, וַעֲלֵיהֶם לִדְרֹשׁ שֶׁהָעֲסָקִים יִתְנַהֲלוּ עַל פִּי הֶתֵּר עִסְקָה.

וְכֵן מִשְׂרְדֵי פִּרְסוּם, אֵין לָהֶם לְפַרְסֵם עִסְקָאוֹת שֶׁל רִבִּית,

אִם אֵין לַחֶבְרָה הַמְפַרְסֶמֶת הֶתֵּר עִסְקָה כַּהֲלָכָה.

מַזְכִּירוּת וְנִהוּל מִשְׂרָדִי

מַזְכִּירָה הָעוֹבֶדֶת בְּמִשְׂרָד שֶׁמַּלְוֶה בְּרִבִּית, אוֹ שֶׁבְּחוֹזֵי הָעֲבוֹדָה יֵשׁ רִבִּית,

וְהִיא בֵּין הַשְּׁאָר מַדְפִּיסָה אֶת הַחוֹזִים שֶׁבָּהֶם יֵשׁ רִבִּית,

הֲרֵי הִיא כְּמוֹ הַ"סּוֹפֵר" וְגַם הִיא עוֹבֶרֶת עַל אִסּוּר רִבִּית.

הֶתֵּר עִסְקָה בַּעֲסָקִים

הֶסְבֵּר קָצָר עַל הֶתֵּר עִסְקָה

כְּשֶׁיֵּשׁ לְחֶבְרָה הֶתֵּר עִסְקָה, פֵּרוּשׁוֹ שֶׁכָּל הַהִתְנַהֲלוּת שֶׁל הַחֶבְרָה בְּהַלְוָאוֹת בְּרִבִּית, הוֹפֶכֶת לִהְיוֹת שֻׁתָּפוּת הַמַּלְוֶה בְּנִכְסֵי הַלּוֹוֶה,

כָּךְ שֶׁבֶּאֱמֶת מַגִּיעַ לַמַּלְוֶה רְוָחִים, רַק שֶׁהַמַּלְוֶה מַסְכִּים שֶׁאִם יְקַבֵּל כַּמְּסֻכָּם בֵּינֵיהֶם (לְדֻגְמָא שְׁלוֹשָׁה אֲחוּזִים), הַלּוֹוֶה פָּטוּר מִלָּתֵת אֶת שְׁאָר הָרְוָחִים.

כָּךְ מֻתָּר לַמַּלְוֶה לְקַבֵּל יוֹתֵר מֵהַהַלְוָאָה בַּדֶּרֶךְ הַמֻּתֶּרֶת.

נְחִיצוּת הֶתֵּר עִסְקָה לַעֲסָקִים

לְפִי כָּל הַנֶּאֱמָר לְעֵיל, וַדַּאי שֶׁנָּחוּץ מְאֹד לְכָל עֵסֶק שֶׁיִּהְיֶה לוֹ הֶתֵּר עִסְקָה כַּהֲלָכָה, וְשֶׁיֵּדַע לְהִתְנַהֵל נָכוֹן מוּל הַלָּקוֹחוֹת, הַסַּפָּקִים וְהָעוֹבְדִים שֶׁלּוֹ.

עֵסֶק שֶׁיֵּשׁ לוֹ הֶתֵּר עִסְקָה וּמְקַיֵּם אֶת הִלְכוֹת רִבִּית כַּהֲלָכָה,

מֻבְטָח לוֹ שֶׁנְּכָסָיו מִתְבָּרְכִים.

לְעֻמַּת זֹאת, חַס וְשָׁלוֹם, הָעוֹבֵר עַל אִסּוּרֵי רִבִּית מֻבְטָח לוֹ שֶׁנְּכָסָיו מִתְמוֹטְטִין[26].

עֲשִׂיַּת הֶתֵּר עִסְקָה מְהֻדָּר לְעֵסֶק בְּצוּרָה נְכוֹנָה, פּוֹתֶרֶת הַרְבֵּה מְאֹד מֵהַבְּעָיוֹת שֶׁל רִבִּית.

וּבְהַדְרָכָה נְכוֹנָה עֵסֶק יָכוֹל לְהִתְקַיֵּם בְּהִדּוּר מֻשְׁלָם שֶׁל קִיּוּם הִלְכוֹת רִבִּית.

הִשְׁתַּדַּלְתִּי לְהַקִּיף בְּפֶרֶק זֶה אֶת הַבְּעָיוֹת הַכְּלָלִיּוֹת שֶׁיֵּשׁ בַּעֲסָקִים,

וְאֶת הַדֶּרֶךְ הַנְּכוֹנָה לְהִתְנַהֵל בָּהֶם,

בְּמִקְרִים מְסֻפָּקִים נִתָּן לִפְנוֹת לְמוֹרֵה הוֹרָאָה בְּהִלְכוֹת רִבִּית.

לְהֶסְבֵּר מָלֵא בְּעִנְיְנֵי רִבִּית עַל כָּל סוּגֵי הָעֲסָקִים בְּאֹפֶן פְּרָטִי,

וְכֵן לְמֵידָע לְאֵיזֶה עֵסֶק יֵשׁ הֶתֵּר עִסְקָה וּלְאֵיזֶה אֵין, נִתָּן לִפְנוֹת אֵלַי בְּפְּנִיָה בָּאֲתָר, לחץ כאן

נִתָּן לַעֲשׂוֹת הֶתֵּר עִסְקָה וּלְקַבֵּל הַדְרָכָה מְלֵאָה לְהִתְנַהֲלוּת נְכוֹנָה בְּפְּנִיָה בָּאֲתָר, לחץ כאן.

תוכלו למצוא שאלות ותשובות בענייני ריבית באתר של מכון צומת, לחץ כאן.

ניתן לקנות את הספר ריבית מבוארת באתר שלנו או בחנות אלתר ספרים, לחץ כאן

יְהִי רָצוֹן שֶׁנִּזְכֶּה לְקַיֵּם אֶת מִצְווֹת ה' בַּדֶּרֶךְ הַנְּכוֹנָה.

 

הערות למאמר על ריבית בעסקים

[1] בְּמִדָּה שֶׁהַסִּבָּה לַהֲנָחָה הִיא לֹא בַּעֲבוּר הַמְתָּנַת הַמָּעוֹת, הַהֲנָחָה מֻתֶּרֶת, וְכַמְבֹאָר בְּפֶרֶק י.

[2] לְדֻגְמָא, אִם סִכְּמוּ שֶׁיִּתֵּן לוֹ סַפָּה כְּחֻלָּה, צָרִיךְ שֶׁתִּהְיֶה לַמּוֹכֵר סַפָּה כְּחֻלָּה, אַךְ אִם יֵשׁ לוֹ בְּדִיּוּק אֶת אוֹתָהּ סַפָּה אֲבָל בְּצֶבַע אַחֵר, דָּבָר זֶה אֵינוֹ נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ".

כְּשֶׁיֵּשׁ לַמּוֹכֵר חֵפֶץ בִּתְצוּגָה, אִם הוּא יָכוֹל לִמְכֹּר לַלָּקוֹחַ אֶת הַחֵפֶץ הַזֶּה עַצְמוֹ בְּאוֹתוֹ מְחִיר, הֲרֵי זֶה נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ", וְאִם לֹא, אֵין זֶה נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ".

[3] מִכֵּיוָן שֶׁהַהֶתֵּר שֶׁל "יֵשׁ לוֹ", שֶׁהַחֵפֶץ נִקְנֶה לַקּוֹנֶה כְּבָר עַכְשָׁיו, הוּא הֶתֵּר שֶׁנֶּאֱמַר לְעִנְיַן רִבִּית, דְּהַיְנוּ שֶׁכְּלַפֵּי הִתְיַקְּרוּת הַחֵפֶץ – הוּא שַׁיָּךְ לַקּוֹנֶה, אַךְ בְּפֹעַל הַחֵפֶץ שַׁיָּךְ לַמּוֹכֵר וְרַשַּׁאי לַעֲשׂוֹת בּוֹ כִּרְצוֹנוֹ. עַיֵּן בַּסּוּגְיָא בְּדַף סג: ובטוש"ע סִימָן קעג בַּאֲרֻכָּה.

[4] שו"ע סִימָן קעד סָעִיף ד. גַּם דְּבָרִים שֶׁמְּכוֹנָה עוֹשָׂה אוֹתָם, אִם נִדְרָשׁוֹת לַמְּכוֹנָה יוֹתֵר מִשְּׁתֵּי מְלָאכוֹת כְּדֵי לְגָמְרָם, אֵינוֹ נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ", דַּרְכֵי תְּשׁוּבָה סִימָן קעה סָעִיף ה בְּשֵׁם "יַד יִצְחָק".

[5] הַהֶתֵּר הוּא רַק לִקְבֹּעַ אֶת הַשַּׁעַר, וְלֹא לָתֵת הֲנָחָה, שַׁ"ךְ סִימָן קעה סק"ז.

[6] לַפּוֹסְקִים כְּשִׁיטַת הגר"נ קַרֶלִיץ שְׁלִיטָ"א, הַהֶתֵּר שֶׁל "יָצָא הַשַּׁעַר" נֶאֱמַר רַק בְּמוּצָרִים שֶׁיֵּשׁ עֲלֵיהֶם פִּקּוּחַ מֶמְשַׁלְתִּי, וּמְחִירָם אָחִיד בְּכָל הַחֲנֻיּוֹת.

[7] עַיֵּן רִיטְבָ"א בְּדַף סג ע"ב. בְּשׁוֹנֶה מִנּוֹתֵן הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, שָׁם אָסוּר לְפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים.

[8] מִכֵּיוָן שֶׁהַהֲטָבָה אֵינָהּ בַּעֲבוּר הַהַלְוָאָה. עַיֵּן בְּרִית יְהוּדָה פֶּרֶק כג הֶעָרָה כ, וְעַיֵּן רִבִּית הֲלָכָה לְמַעֲשֶׂה פ"ח סְעִיפִים מו – מט.

בְּדֶרֶךְ כְּלָל מְקֻבָּל לָקַחַת דְּמֵי בִּטָּחוֹן עַד 20% מֵהַכֶּסֶף, אֲבָל בַּעֲסָקִים עִם סִכּוּן גָּבוֹהַּ יוֹתֵר, כְּמוֹ בָּתֵּי דְּפוּס וְאוּלַמֵּי שְׂמָחוֹת, מְקֻבָּל לָקַחַת 100% מֵהַכֶּסֶף מֵרֹאשׁ.

[9] בְּמִקְרִים רַבִּים הָרִבִּית הִיא בֵּין 11% לִ13% לְשָׁנָה.

[10] עַיֵּן מַה שֶּׁכָּתַבְנוּ בְּפֶרֶק ז עַל כַּרְטִיסֵי אַשְׁרַאי.

[11] שָׁמַעְתִּי ממו"ר הגר"פ וִינְד שְׁלִיטָ"א, וְכֵן יוֹצֵא מִמַּשְׁמָעוּת הַסּוּגְיָא בַּגְּמָרָא וּבַפּוֹסְקִים, עַיֵּן מַה שֶּׁכָּתַבְנוּ בְּפֶרֶק יא.

הערות על פסיקה וטרשא – מאמר הלכות ריבית בעסקים

[12] דְּהַיְנוּ, אִם הַתַּשְׁלוּמִים מִתְפָּרְסִים עַל פְּנֵי שָׁנָה, אֶפְשָׁר לְהַעֲלוֹת אֶת הַמְּחִיר עַד לְתוֹסֶפֶת שֶׁל 9%, וְאִם הַתַּשְׁלוּמִים מִתְפָּרְסִים עַל פָּחוֹת מִשָּׁנָה, אֶפְשָׁר לְהָקֵל לְהַעֲלוֹת אֶת הַמְּחִיר בַּ5%, שֶׁזֶּה מַה שֶּׁהֶגְיוֹנִי שֶׁהַנְּכָסִים יַרְוִיחוּ בְּמֶשֶׁךְ זְמַן כָּזֶה (בְּצֵרוּף עֲמָלַת הָאַשְׁרַאי), אַךְ יוֹתֵר מִזֶּה הֶתֵּר הָעִסְקָה הִנּוֹ בְּעָיָתִי, וְהִרְחַבְנוּ בְּ"גֹבַהּ הָרִבִּית" בְּפֶרֶק ה, לְגַבֵּי הֶתֵּר עִסְקָה.

[13] זוֹ שִׁיטַת הַחָכְמַת אָדָם וְעוֹד פּוֹסְקִים, וְכֵן רָאִיתִי כָּתוּב בְּשֵׁם הגריש"א זַצַ"ל. וְטַעְמָם הוּא, מִכֵּיוָן שֶׁהַמְּחִיר הָאֲמִתִּי הוּא הַמְּחִיר שֶׁל הָאַשְׁרַאי, וְרַק עוֹשֶׂה הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מִיָּד, וְזוֹ אֵינָהּ רִבִּית כְּלָל.

[14] כָּךְ כָּתוּב בָּרַמְבַּ"ן בַּמִּלְחָמוֹת בַּסּוּגְיָא שֶׁל טְרָשָׁא בְּדַף סה. וְעוֹד פּוֹסְקִים, וְכָךְ הִכְרִיעוּ מו"ר הגר"פ וִינְד שְׁלִיטָ"א ומו"ר הגר"ע פְרִיד שְׁלִיטָ"א. וְטַעְמָם הוּא, שֶׁסּוֹף סוֹף נִכָּר הַהֶפְרֵשׁ בְּגֹבַהּ הַתַּשְׁלוּם בֵּין הַמְשַׁלֵּם מִיָּד לִמְשַׁלֵּם מְאֻחָר, וְלָכֵן אָסוּר בְּכָל מִקְרֶה.

[15] שו"ע סִימָן קעז סָעִיף יד.

[16] שו"ע סִימָן קעז סָעִיף טז.

[17] וְאֵין הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מִיָּד נֶחְשָׁב "שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה" וְכָאן מַעֲלֶה לוֹ יוֹתֵר מֵהַשּׁוּמָא בַּעֲבוּר הַמְתָּנָתוֹ לַמָּעוֹת, מִכֵּיוָן שֶׁמַּה שֶּׁמְּקֻבָּל בַּשּׁוּק הוּא צוּרַת תַּשְׁלוּם זוֹ, וּמִמֵּילָא זוֹ הַשּׁוּמָא הַיְדוּעָה שֶׁל מוּצָרִים אֵלּוּ שֶׁקּוֹנִים מֵהַסַּפָּקִים.

[18] מִכֵּיוָן שֶׁבִּקְנִיָּה אַחַת הַחוֹב הוּא בְּדֶרֶךְ מֶכֶר, וּמִכֵּיוָן שֶׁלֹּא הִתְנוּ עַל כָּךְ, וְלֹא מְפָרֵשׁ שֶׁנּוֹתֵן בִּשְׁבִיל הַמְתָּנַת הַזְּמַן, הַשַּׁ"ךְ בְּסִימָן קס ס"ק ד מֵקֵל בָּזֶה, וברעק"א מַחְמִיר בָּזֶה, ע"ש. אַךְ אִם צֵרֵף כַּמָּה קְנִיּוֹת, הֲרֵי "זְקָפָן בְּמִלְוֶה" וְהָפַךְ אֶת הַחוֹב לְהַלְוָאָה, וּבְכָל מִקְרֶה אָסוּר לְהוֹסִיף עַל הַהַלְוָאָה.

הערות על קרן פנסיה בעסקים – מאמר הלכות ריבית בעסקים

[19] בְּהַרְבֵּה מִקְרִים, אֵין בַּחוֹזֶה סָעִיף שֶׁאִם הַמַּעֲבִיד מְאַחֵר לְשַׁלֵּם הוּא מִתְחַיֵּב בְּרִבִּית, אֶלָּא הַחֹק קוֹבֵעַ כָּךְ. וְאָמְנָם אָסוּר לָקַחַת אֶת הָרִבִּית, אֲבָל אֵין כָּאן "שְׁטָר שֶׁיֵּשׁ בּוֹ רִבִּית".

אָמְנָם, יֵשׁ לָשִׂים לֵב, שֶׁאִם הַמַּעֲבִיד לֹא יְשַׁלֵּם אֶת הַהַפְרָשׁוֹת לְקֶרֶן הַפֶּנְסְיָה בַּזְּמַן, חֶבְרַת הַפֶּנְסְיָה תִּגְבֶּה מִמֶּנּוּ רִבִּית גַּם אִם הָרִבִּית לֹא כְּתוּבָה בַּחוֹזֶה, וְגַם אִם הָעוֹבֵד אֵינוֹ מְעֻנְיָן בְּכָךְ, וְעַיֵּן בְּהֶמְשֵׁךְ הַפֶּרֶק.

[20] אִם מְדֻבָּר עַל חֹדֶשׁ אֶחָד שֶׁל עִכּוּב, הֲרֵי זֶה חוֹב דֶּרֶךְ מֶכֶר, וְיֵשׁ מָקוֹם לְהָקֵל לְפַצּוֹת אוֹתָם כְּשֶׁלֹּא מְפָרֵשׁ שֶׁהַפִּצּוּי הוּא עֲבוּר הַמְתָּנַת הַמָּעוֹת כַּנֶּאֱמָר לְעֵיל לְגַבֵּי פִּצּוּי לְסַפָּק שֶׁלֹּא שִׁלֵּם לוֹ בַּזְּמַן. אַךְ מִכֵּיוָן שֶׁבְּדֶרֶךְ כְּלָל מְדֻבָּר עַל כַּמָּה חֳדָשִׁים שֶׁל עִכּוּב, הֲרֵי זֶה "זְקָפוֹ בְּמִלְוֶה" וְנֶהְפָּךְ לְהַלְוָאָה וְאָסוּר בְּכָל מִקְרֶה.

[21] "שְׁטָר שֶׁיֵּשׁ בּוֹ רִבִּית" בְּכָל מִקְרֶה אֵין כָּאן, מִכֵּיוָן שֶׁבְּדֶרֶךְ כְּלָל אֵין זֶה כָּתוּב בַּחוֹזֶה. וְגַם אִם כֵּן, הַחוֹזֶה הוּא לֹא שְׁטָר שֶׁיֵּשׁ בּוֹ רִבִּית, שֶׁהֲרֵי עֲדַיִן לֹא הָיְתָה כָּאן הַלְוָאָה, אֶלָּא אִם הַמַּעֲסִיק יְאַחֵר אָז תִּהְיֶה הַלְוָאָה, אֵין זֶה "שְׁטָר שֶׁיֵּשׁ בּוֹ רִבִּית", וְלָכֵן אִם הַמַּעֲסִיק יַקְפִּיד לְשַׁלֵּם אֶת הַפֶּנְסְיָה בַּזְּמַן, אֵין בָּזֶה אִסּוּר. שָׁמַעְתִּי מהגר"ש רוֹזֶנְבֶּרְג.

[22] שו"ע סִימָן קס, כְּדִין הַסּוֹפֵר שֶׁגַּם הוּא עוֹבֵר עַל אִסּוּר רִבִּית, כָּךְ גַּם כָּאן עוֹרֵךְ הַדִּין שֶׁמְּנַהֵל אֶת הַשְּׁטָרוֹת וְחוֹתֵם עֲלֵיהֶם, הֲרֵי הוּא הַסּוֹפֵר.

[23] אָנוּ לֹא דָּנִים כָּעֵת מָתַי מֻתָּר לָלֶכֶת לְעַרְכָּאוֹת, וְאֵיךְ.

[24] כְּדִין הָעֵדִים שֶׁמְּסַיְּעִים לַמַּלְוֶה לִגְבּוֹת אֶת הָרִבִּית, כָּךְ גַּם כָּאן, עוֹרֵךְ הַדִּין מְסַיֵּעַ לַמַּלְוֶה לִגְבּוֹת אֶת הָרִבִּית.

[25] אֵין כָּאן אִסּוּר שֶׁל "לִפְנֵי עִוֵּר", מִכֵּיוָן שֶׁגַּם בִּלְעָדָיו הַמַּעֲסִיק הָיָה לוֹקֵחַ רוֹאֵה חֶשְׁבּוֹן אַחֵר וְהוּא הָיָה גּוֹבֶה אֶת הָרִבִּית מִמִּי שֶׁצָּרִיךְ בִּמְקוֹמוֹ. וְיֵשׁ אוֹמְרִים שֶׁגַּם בְּמִקְרֶה כָּזֶה כֵּן יֵשׁ אִסּוּר שֶׁל "לִפְנֵי עִוֵּר", ואכמ"ל.

[26] עַיֵּן גמ' דַּף עא ע"א.