איסור ריבית בנותן הנחה למשלם לפני קבלת המוצר – פסיקה בהוזלה

מאמר ט

בפרק זה נדון על איסור ריבית בנותן הנחה למשלם מראש לפני קבלת המוצר.

איסור זה נקרא פסיקה בהוזלה, ונדון בגדרי האיסור ובפתרונות האפשריים.

הֶסְבֵּר הַגְּזֵרָה וְהַגְדָּרָתָהּ

הַגְדָּרַת הָאִסּוּר וְטַעְמוֹ

חֲזַ"ל הִרְחִיבוּ אֶת אִסּוּר הָרִבִּית וְאָסְרוּ רִבִּית גַּם בְּמֶכֶר.

כֵּיצַד, מוֹכֵר סְחוֹרָה וְנוֹתֵן הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ – לִפְנֵי קַבָּלַת הַסְּחוֹרָה, עוֹבֵר בְּאִסּוּר מִדְּרַבָּנָן[1].

הַסִּבָּה הִיא, מִכֵּיוָן שֶׁהַהֲנָחָה נִתֶּנֶת בַּעֲבוּר הַתַּשְׁלוּם מֵרֹאשׁ, שֶׁהוּא הַלְוָאָה לַמּוֹכֵר עַד לְקַבָּלַת הַסְּחוֹרָה, וְאִם כֵּן זוֹ רִבִּית.

הֲנָחָה בִּקְנִיַּת רָהִיטִים

לְדֻגְמָא, מוֹכֵר רָהִיטִים שֶׁאוֹמֵר לַלָּקוֹחַ "עוֹד חֹדֶשׁ תַּגִּיעַ סְחוֹרָה, אִם תְּשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, תְּקַבֵּל הֲנָחָה שֶׁל חֲמִשָּׁה אֲחוּזִים",

יֵשׁ בָּזֶה אִסּוּר רִבִּית, וְאָסוּר לַלָּקוֹחַ לְקַבֵּל אֶת הַהֲנָחָה עֲבוּר הַתַּשְׁלוּם מֵרֹאשׁ, אֶלָּא יְשַׁלֵּם מְחִיר מָלֵא.

הַפִּתְרוֹנוֹת לַפְּסִיקָה                            

יֵשׁ שְׁנֵי פִּתְרוֹנוֹת שֶׁבָּהֶם מֻתָּר לְהוֹזִיל אֶת הַמְּחִיר לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ.

חָשׁוּב לִזְכֹּר, שֶׁבְּכָל מִקְרֶה יֵשׁ לְדַבֵּר בְּלָשׁוֹן שֶׁל מְכִירָה וְלֹא בְּלָשׁוֹן שֶׁל הַלְוָאָה.

פִּתְרוֹן רִאשׁוֹן – "יֵשׁ לוֹ"

הַגְדָּרַת הֶתֵּר "יֵשׁ לוֹ"

אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר סְחוֹרָה כְּדֻגְמַת מַה שֶּׁרוֹצֶה לִמְכֹּר, מֻתָּר לוֹ לָתֵת הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ[2].

אָמְנָם, צָרִיךְ שֶׁתִּהְיֶה לַמּוֹכֵר אוֹתָהּ כַּמּוּת שֶׁל הַסְּחוֹרָה שֶׁמִּתְכַּוֵּן לִמְכֹּר[3],

וְכֵן, שֶׁתִּהְיֶה זֵהָה לַסְּחוֹרָה שֶׁמִּתְכַּוֵּן לִמְכֹּר[4].

"יֵשׁ לוֹ" בִּשְׁבִיל כַּמָּה קְנִיּוֹת

כְּשֶׁיֵּשׁ לַמּוֹכֵר הַסְּחוֹרָה, מֻתָּר לְהִשְׁתַּמֵּשׁ בְּהֶתֵּר זֶה בִּשְׁבִיל כַּמָּה לָקוֹחוֹת,

אֲפִלּוּ שֶׁאֵין לוֹ בִּשְׁבִיל כֻּלָּם יַחַד, מִכֵּיוָן שֶׁמִּתְיַחֲסִים לְכָל לָקוֹחַ בִּפְנֵי עַצְמוֹ[5].

"יֵשׁ לוֹ" בִּמְפָרֵשׁ

אָמְנָם, גַּם כְּשֶׁ"יֵּשׁ לוֹ" מֻתָּר רַק כְּשֶׁלֹּא מְפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים, אַךְ כְּשֶׁמְּפָרֵשׁ שְׁנֵי מְחִירִים, אָסוּר.

דְּהַיְנוּ, אִם אוֹמֵר לוֹ "אִם תְּשַׁלֵּם עַכְשָׁיו, הַמְּחִיר הוּא עֲשָׂרָה שְׁקָלִים וְאִם תְּשַׁלֵּם כְּשֶׁתְּקַבֵּל אֶת הַסְּחוֹרָה, הַמְּחִיר יִהְיֶה שְׁנֵים עָשָׂר שְׁקָלִים", אָסוּר[6].

וְכֵיצַד יַעֲשֶׂה, יִשְׁאַל אוֹתוֹ "כֵּיצַד אַתָּה רוֹצֶה לְשַׁלֵּם".

אִם יִרְצֶה לְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, הַמְּחִיר יִהְיֶה עֲשָׂרָה שְׁקָלִים,

וְאִם יִרְצֶה לְשַׁלֵּם בְּקַבָּלַת הַסְּחוֹרָה הַמְּחִיר יִהְיֶה שְׁנֵים עָשָׂר שְׁקָלִים.

פִּתְרוֹן שֵׁנִי – "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

מַהוּ "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

חֵפֶץ שֶׁאֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה כְּלָל

חֵפֶץ שֶׁאֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה כְּלָל, כְּגוֹן בֶּגֶד בִּתְפִירָה אִישִׁית, עֲבוֹדוֹת אָמָּנוּתִיּוֹת וְכַדּוֹמֶה,

זְכוּתוֹ שֶׁל הַמּוֹכֵר לִקְבֹּעַ מְחִיר זוֹל יוֹתֵר לִמְשַׁלֵּם מֻקְדָּם,

מִכֵּיוָן שֶׁאֵין לַחֵפֶץ מְחִיר וְהַסְּכוּם שֶׁהַמּוֹכֵר יִקְבַּע, הוּא מְחִירוֹ הָאֲמִתִּי[7].

חֵפֶץ שֶׁיֵּשׁ לוֹ טְוַח מְחִירִים

חֵפֶץ שֶׁמְּחִירוֹ מִשְׁתַּנֶּה בֵּין הַחֲנֻיּוֹת, לְדֻגְמָא, קָפֶה מְגֻרְעָן שֶׁמְּחִירוֹ נָע בֵּין 22 לִ-30 שְׁקָלִים.

בְּתוֹךְ טְוַח מְחִירִים זֶה, יֵשׁ זְכוּת לַמּוֹכֵר לִקְבֹּעַ מְחִיר לְמַקְדִּים לְשַׁלֵּם וְלִמְשַׁלֵּם בַּזְּמַן.

וְהַטַּעַם, מִכֵּיוָן שֶׁבְּכָל טְוַח הַמְּחִירִים הַמָּצוּי, הַמְּחִיר שֶׁהַמּוֹכֵר יִקְבַּע יִהְיֶה מְחִיר נָכוֹן[8].

הַגְבָּלוֹת בַּהֶתֵּר שֶׁל "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"

לַהֶתֵּר הַנַּ"ל יֵשׁ כַּמָּה הַגְבָּלוֹת, וּנְפָרְטֵם:

הַגְבָּלָה רִאשׁוֹנָה – שֶׁלֹּא יְפָרֵשׁ

אָסוּר לַמּוֹכֵר לְפָרֵשׁ שֶׁאִם יְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ יְקַבֵּל מְחִיר זוֹל.

כֵּיצַד יַעֲשֶׂה, יִשְׁאַל אֶת הַקּוֹנֶה "אֵיךְ אַתָּה מְשַׁלֵּם".

אִם יִרְצֶה לְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, הַמְּחִיר יִהְיֶה עֲשָׂרָה שְׁקָלִים, וְאִם מְעֻנְיָן לְשַׁלֵּם בְּקַבָּלַת הַחֵפֶץ, הַמְּחִיר יִהְיֶה שְׁנֵים עָשָׂר שְׁקָלִים.

הַגְבָּלָה שְׁנִיָּה – שֶׁלֹּא יוֹזִיל הַרְבֵּה

עוֹד יֵשׁ לָדַעַת, הַהֶתֵּר שֶׁל "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה" אֵינוֹ קַיָּם כְּשֶׁהַמְּחִיר שֶׁהַמּוֹכֵר קוֹצֵב לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ, נָמוּךְ יַחֲסִית לַמְּחִיר הָאֲמִתִּי שֶׁל חֵפֶץ כָּזֶה בְּעֶשְׂרִים אֲחוּזִים אוֹ יוֹתֵר,

שֶׁהֲרֵי נִכָּר שֶׁהַסִּבָּה לַהֲנָחָה הִיא בִּגְלַל הַקְדָּמַת הַמָּעוֹת[9].

הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ עַל רֶכֶב יָד שְׁנִיָּה

לְדֻגְמָא, רֶכֶב יָד שְׁנִיָּה שֶׁ"אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה"[10], אֲבָל לְמַעֲשֶׂה שָׁוְיוֹ הוּא לֹא פָּחוֹת מִ-6,000 שְׁקָלִים,

אִם הַמְּחִיר לְמַקְדִּים לְשַׁלֵּם יִהְיֶה 5,000 שְׁקָלִים, (עֶשְׂרִים אֲחוּזִים מֵהַמְּחִיר הַנָּמוּךְ), נִכֶּרֶת הָרִבִּית לִמְשַׁלֵּם מֻקְדָּם וְאָסוּר.

הֶתֵּר עִסְקָה

אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר הֶתֵּר עִסְקָה, מֻתָּר לוֹ לָתֵת הֲנָחָה לִמְשַׁלֵּם מֵרֹאשׁ אֲפִלּוּ אִם אֵין לוֹ הַמּוּצָר, וַאֲפִלּוּ אִם שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה,

וּלְכַתְּחִלָּה יִכְתֹּב עַל חֶשְׁבּוֹנִית הַקְּנִיָּה שֶׁעִסְקָה זֹאת הִיא עַל פִּי הֶתֵּר עִסְקָה[11].

למאמרים נוספים בהלכות ריבית לחץ כאן.

אני מפנה גם לשאלה מעניינית לגבי נותן הנחה למשלם מראש, לחץ כאן.

הערות בנושא איסור ריבית בנותן הנחה למשלם לפני קבלת המוצר

[1] גמ' סד ע"ב, שו"ע סִימָן קעג סָעִיף ז.

[2] מִכֵּיוָן שֶׁהַמּוֹכֵר מִתְחַיֵּב לְסַפֵּק אֶת הַסְּחוֹרָה בְּ"מִי שֶׁפָּרַע", דְּהַיְנוּ, שֶׁאִם לֹא יְסַפֵּק אֶת הַסְּחוֹרָה יְקֻלַּל, לְעִנְיַן רִבִּית אָנוּ דָּנִים שֶׁהַקּוֹנֶה קָנָה אֶת הַסְּחוֹרָה כְּבָר עַכְשָׁיו. עַיֵּן ב"י סִימָן קעג סָעִיף ז, וּבַטַּ"ז שָׁם ס"ק י.

[3] בְּשׁוֹנֶה מֵהַלְוָאַת חֲפָצִים, שֶׁבַּהֶתֵּר שֶׁל "יֵשׁ לוֹ" הַהַלְוָאָה מֻתֶּרֶת אֲפִלּוּ אִם יֵשׁ לַלּוֹוֶה חֵפֶץ אֶחָד כְּנֶגֶד כַּמָּה חֲפָצִים.

[4] לְדֻגְמָא, אִם יֵשׁ לַמּוֹכֵר מְקָרֵר בְּצֶבַע אֶחָד וְהַלָּקוֹחַ רוֹצֶה מְקָרֵר בְּצֶבַע אַחֵר, אֵין זֶה נֶחְשָׁב "יֵשׁ לוֹ".

[5] חוו"ד סִימָן קסג חִדּוּשִׁים סק"א.

[6] רְמָ"א סִימָן קעג סָעִיף ז.

[7] רְמָ"א שָׁם.

[8] אֲפִלּוּ שהתוס' בְּדַף סג ע"ב הֵבִיא דֻּגְמָאוֹת לַחֲפָצִים שֶׁאֵין לָהֶם שׁוּמָא יְדוּעָה כְּלָל,

הַיּוֹם, לְכָל חֵפֶץ יֵשׁ טְוַח מְחִירִים, שֶׁבְּכָל אוֹתוֹ הַטְּוָח זֶה הַמְּחִיר, וְכָל הָעִנְיָן בְּ"אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה" הוּא, שֶׁלֹּא נִכֶּרֶת רִבִּית מֵהָעִסְקָה,

וְאִם כֵּן, גַּם בְּחֵפֶץ שֶׁיֵּשׁ לוֹ טְוַח מְחִירִים, בְּכָל אוֹתוֹ טְוָח לֹא נִכֶּרֶת רִבִּית מֵהָעִסְקָה, וְכֵן מוֹרִים לְמַעֲשֶׂה. (מו"ר הגר"פ וִינְד שְׁלִיטָ"א וְעוֹד פּוֹסְקִים).

[9] בְּדוֹמֶה לִמְכִירָה בְּתַשְׁלוּמִים, שֶׁמּוֹכֵר לוֹ בְּיֹקֶר מִכֵּיוָן שֶׁמְּשַׁלֵּם בְּתַשְׁלוּמִים, שֶׁיֵּשׁ הַגְבָּלָה לַמַּעֲלֶה אֶת הַמְּחִיר הַרְבֵּה, וְעַיֵּן רִבִּית הֲלָכָה לְמַעֲשֶׂה פ"ט הט"ו וּבַהֶעָרָה.

[10] מִכֵּיוָן שֶׁמְּחִירוֹ תָּלוּי בְּסוּג הָרֶכֶב, בַּשָּׁנָה, בְּכַמָּה קִילוֹמֶטְרִים הוּא נָסַע וּבְעוֹד גּוֹרְמִים רַבִּים, זֶהוּ מִקְרֶה מְדֻיָּק שֶׁל "אֵין שׁוּמָתוֹ יְדוּעָה".

[11] עַיֵּן עוֹד מַה שֶּׁכָּתַבְנוּ בְּפֶרֶק "רִבִּית בַּעֲסָקִים".